Asuntolaina on monelle pitkäaikainen kumppani
Lue tästä vinkit, mitä kannattaa huomioida asuntolainaa hakiessa.
Asuntolainan hakeminen käy kätevästi netissä. Hakemusta täyttäessä ei vielä tarvitse olla tarkkaa ostokohdetta selvillä, mutta pankin antaman lainalupauksen kanssa on nopeampi tehdä asuntokaupat mieleisen asunnon osuessa kohdalle. Pankin antama lainalupaus ei ole sitova ja pankki tarkentaa lainaehtoja asuntokauppojen edetessä.
Hakemusta täyttäessä kannattaa ensimmäiseksi miettiä, minkä suuruiseen asuntoon on varaa. Asuntolainalaskurin avulla voit hahmotella sinulle sopivaa lainasummaa, laina-aikaa ja kuukausierää. Kun asuntolainan suuruus on selvillä, täytä lainahakemus.
Huomioi seuraavat asiat asuntolainaa hakiessasi:
1. Laske maksukykysi
Arvioi realistisesti omat tulosi ja menosi ja se, millä kuukausierällä pystyt lainaa lyhentämään.
Asuntolainan lyhennyksen jälkeen olisi rahaa riitettävä muuhunkin elämiseen. Yhtiövastikkeiden, sähkö- ja vesimaksujen, vakuutusten, harrastusten ja ruoan maksamisen jälkeen rahaa olisi jäätävä myös yllättäviin menoihin.
Hyvänä ohjesääntönä on, että lainan hoitomenot ja asumiskulut eivät ylitä 40 prosenttia nettotuloista.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
2. Kilpailuta asuntolainapankit
Asuntolainan kilpailutus kannattaa. Kilpailuttamalla asuntolainasi voit helposti säästää jopa tuhansia euroja, kun huomioit koko laina-ajan.
Asuntolaina ei ole kaikille samanhintaista, ja eri pankeista voi sama henkilö saada eri marginaalin. Siksi asuntolainatarjousta kannattaa kysyä useasta pankista.
Täyttämällä Etuan asuntolainahakemuksen voit kätevästi saada usean eri pankin lainatarjouksen yhdellä hakemuksella.
3. Mieti asuntolainan lyhennystapaa
Asuntolainan takaisinmaksutapoja on monia ja näistä on hyvä miettiä itselle parhaiten sopiva vaihtoehto.
Voit valita asuntolainalle lyhennystavaksi kiinteän tasaerän, annuiteetin tai tasalyhennyksen.
Tasaerässä kuukausierä pysyy samana, mutta laina-aika muuttuu korkotason muuttuessa. Korkojen noustessa laina-aika siis pitenee, jolloin myös maksetaan enemmän lainanhoitokuluja pankille.
Annuiteettilainassa kuukausierä muuttuu, mutta laina-aika pysyy samana. Koron aleneminen pienentää maksuerää ja koron nousu suurentaa sitä. Annuiteettilainassa lainanottaja tietää, milloin asuntolaina on maksettu pois.
Tasalyhenteisessä lainassa lyhennys pysyy samana koko laina-ajan, mutta korko vaihtelee. Tasalyhennyksessä korkojen osuus pienenee joka kuukausi ja siksi maksuerä on laina-ajan alussa suurempi. Laina-aika ei muutu korkotason muuttuessa.
4. Päätä asuntolainan korkotyyppi
Asuntolainaa ottaessa täytyy päättää haluatko sitoa lainasi vaihtuva- vai kiinteäkorkoiseen lainaan. Lainan viitekorkona voi olla euribor-, prime- tai kiinteä korko.
Voit pyytää pankeilta vaihtoehtoisia laskelmia eri koroista. Kysy, mitä käytännössä tarkoittaa, jos otat asuntolainaan euribor-, prime- tai kiinteän koron.
5. Huomioi vakuudet
Ostettava asunto toimii tavallisesti vakuutena lainan takaisinmaksusta pankille. Asunnon lisäksi pankki edellyttää myös muita vakuuksia, koska asunnon vakuusarvo on yleensä noin 70–75 % asunnon arvosta.
Muita lisävakuuksia ovat esimerkiksi huoneistot, kesämökit, arvopaperit ja muu helposti rahaksi muutettava omaisuus. Lisäksi asuntolainaan voi ostaa valtiontakauksen tai pankin oman takauksen.
ASP-korkotukilainaan sisältyy ilmainen valtiontakaus 90 prosenttiin asti. Tällöin muita vakuuksia ei vaadita, kun on säästänyt 10 % asunnon hinnasta.
6. Pohdi asuntolainan suojausta
Asuntolainaneuvotteluissa pankit tarjoavat monia asuntolainan oheistuotteita. Näitä oheistuotteita ovat esimerkiksi korkosuojaus, lainaturva, vakuutukset sekä säästämis- ja sijoittamistuotteet.
Korkosuojalla voi varautua mahdolliseen korkojen nousuun. Suojauksen hyöty riippuu korkojen nousun tasosta.
Korkojen nousuun voi varautua muillakin keinoilla kuin korkosuojalla. Lainaa voi lyhentää mahdollisimman paljon matalien korkojen aikana. Osan lainasta voi ottaa myös kiinteällä korolla, jolloin korko pysyy samana sovitun ajan. Lisäksi koronnousun vaikutuksia voi ennakoida säästämällä kuukausittain itselleen sopivan summan vararahastoksi.
7. Tutustu huolella sopimusehtoihin
Perehdy huolella kaikkiin, niin asuntolainatarjouksen kuin lisätuotteiden sopimusehtoihin. Jos et ymmärrä jotain kohtaa, kysy lisätietoja.
Älä maksa liikaa asuntolainastasi
Asuntolaina kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti – ei vain uutta lainaa hakiessa. Erityisesti asuntolainan kilpailutus kannattaa oman elämäntilanteen muuttuessa. Myös markkinoiden muutokset voivat vaikuttaa asuntolainan ehtoihin ja hintaan.
Vain asuntolainan kilpailutuksella varmistat, että et maksa asuntolainastasi liikaa.
Kilpailuta asuntolainasi Etua.fi:ssä. Hakemuksen täyttäminen ei sido sinua mitenkään, vaan voit rauhassa tutustua eri pankkien tarjouksiin.
Täytä asuntolainahakemus tästä
Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottovälittäjä.
Lue myös:
Kuinka paljon asuntolainaa voi saada?
Näin paljon asunnonostajalla täytyy olla omia säästöjä tai vakuuksia asuntolainaan
