Luottotietopalveluita tarjoavan Asiakastieto OY:n tilastotietojen mukaan lähes 400 000 suomalaisella oli vuoden 2023 tammikuussa maksuhäiriömerkintä. Vuonna 2022 hyväksytyn lakimuutoksen ansiosta liki 19 000 suomalaista sai luottotietonsa takaisin kertaheitolla vuoden vaihteessa, mutta edes näin suuri kertamuutos ei muuta sitä tosiasiaa, että suurella joukolla suomalaisia on edelleen merkintä luottotiedoissaan.
Mutta onko maksuhäiriömerkintä ehdoton este lainan saamiselle, ja miten merkintä vaikuttaa lainan saamiseen merkinnän poistumisen jälkeen? Tutustutaan tässä artikkelissa tarkemmin luottotietorekisteriin ja sen vaikutuksiin luoton myöntämiseen.
Lue myös: Maksuhäiriömerkintä poistuu jatkossa jopa kuukaudessa
Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lainan myöntämiseen?
Lähtökohtaisesti voidaan sanoa, että hyväksytyn lainapäätöksen saaminen on haastavaa, jos luottotiedoissasi on maksuhäiriömerkintä. Sääntöön on kuitenkin joitain poikkeuksia, ja lainan myöntäjä tekee päätöksen aina tapauskohtaisesti.
Jos haet lainaa ja tiedät, että luottotiedoissasi on merkintä, voit olla yhteydessä pankin asiakaspalveluun ja kertoa lisätietoja tilanteestasi. Näin kannattaa tehdä kuitenkin vain, jos sinulla on esittää pankille hyvin perusteltuja seikkoja, jotka voivat vaikuttaa hakemukseesi myönteisesti.
Pankille kannattaa mm. kertoa, jos olet jo maksanut maksuhäiriömerkinnän aiheuttaneet velat pois, tai jos sinulla on mahdollisuus antaa lainallesi vakuuksia.
Lisätiedot eivät takaa sitä, että lainahakemuksesi hyväksyttäisiin, mutta voit saada pankilta tietoa siitä, miten ja millä ehdoin lainan myöntäminen onnistuisi tulevaisuudessa.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Lue myös: Miksi en saa lainaa? Yleisimmät syyt lainahakemuksen hylkäämiseen
Miten luottokelpoisuuden arviointi tehdään?
Lainaa hakiessasi luoton myöntäjä pyrkii muodostamaan maksukyvystäsi mahdollisimman kattavan kuvan mm. esittämällä työllisyystilanteeseesi sekä tulotasoosi liittyviä kysymyksiä. Lainahakemuksen yhteydessä voidaan kysyä lisäksi tietoja siviilisäädystäsi sekä asumisjärjestelyistäsi.
Kysymysten tarkoitus on auttaa luoton myöntäjää kartoittamaan taloudellista tilannettasi sekä varmistaa, että tulosi riittävät lainan asianmukaiseen hoitoon koko lainakauden ajan.
Näiden seikkojen lisäksi lainan myöntäjä pyytää sinulta lähes aina lupaa luottotietojesi tarkistamiseen. Luvan myöntäminen on lähtökohtaisesti myös lainan myöntämisen edellytys, sillä ilman lupaa lainan myöntäjä ei voi varmistua siitä, että olet hoitanut aikaisempia maksuvelvoitteitasi asianmukaisesti.
Valitettavasti luoton myöntäjä ei tunne sinua henkilökohtaisesti, ja vuosiakin vanha maksuhäiriömerkintä vaikuttaa luottokelpoisuuteesi, vaikka olisit merkinnän kirjaamisen jälkeen hoitanut kaikkia maksuvelvoitteitasi huolellisesti.
Kerättyjen tietojen avulla luoton myöntäjä tekee arvion kokonaistilanteestasi, ja päättää joko hyväksyä tai hylätä hakemuksesi. Suomessa hyväksytyn lainapäätöksen saamisen edellytys on lähtökohtaisesti se, että luottotiedoissasi ei ole merkintää, ja että olet hoitanut aikaisempia lainojasi sekä muita maksuvelvoitteitasi huolellisesti.
Vaikuttaako maksuhäiriömerkintä vielä sen poistumisen jälkeen?
Maksuhäiriömerkintä poistuu nykyään uuden lainsäädännön mukaisesti n. 1 kk kuluttua maksuhäiriömerkinnän aiheuttaneen velan viimeisen erän maksamisesta. Merkinnän poistumisen edellytyksenä on tietysti myös se, että sinulla ei ole muita maksuhäiriömerkinnän aiheuttaneita velkoja, jotka ovat vielä maksamatta.
Poistunut maksuhäiriömerkintä ei vaikuta luottokelpoituuteesi sen poistumisen jälkeen.
Saako lainaa heti, kun luottotiedot palautuvat?
Voit saada lainaa heti, kun kaikki olemassa olevat maksuhäiriömerkintäsi ovat poistuneet luottotietorekisteristä. Sinun tulee myös täyttää luotonmyöntäjän yksilölliset vaatimukset, jotta laina voidaan myöntää.
Lue myös: Miten luottotiedot saa takaisin?
Miten maksuhäiriömerkintä syntyy?
Maksuhäiriömerkintä kirjataan luottotietorekisterin tietoihisi, mikäli maksusuoritusta ei makseta useammasta kehotuksesta huolimatta. Luottotietoja ei voi siis menettää, jos laskun maksu on myöhästynyt vain vähäisesti – velkoja pyrkii usein perimään saataviaan perintätoimiston kautta jopa kuukausia ennen luottotietorekisteriin ilmoittamista.
Merkinnän voi saada kolmella tavalla: Käräjäoikeuden päätöksellä, ulosottotoimenpiteiden yhteydessä, tai jos kulutusluoton maksusuoritus viivästyy yli 60 päivää.
Maksuhäiriömerkinnän kirjaamisen edellytyksiin kuuluu myös, että viimeisin maksumuistutus on lähetetty vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriömerkinnän kirjaamista. Jos hoidat lainojasi ja laskujesi maksua huolellisesti, sinun ei tarvitse huolehtia maksuhäiriömerkinnän syntymisestä huomaamattasi.
Miten luottotietomerkintä tarkalleen ottaen syntyy? Lue lisää
