Lue tästä, mitä lokakuun 2023 alussa voimaanastunut kulutusluottojen korkokatto tarkoittaa.
Jatkossa lainoista saa periä aikaisempaa pienempää korkoa. Uudet säännökset eivät tosin aiheuta suuria muutoksia nykyisiin lainojen korkotasoihin. Pääasialliset muutokset koskevat luottojen markkinointia, verkkokaupan maksutapojen ilmoittamista sekä asiakkaan henkilöllisyyden todentamista.
Kulutusluottojen korkokatto 2023 – mitä kuluttajan tulisi uudesta laista tietää
Lokakuun 2023 alusta alkaen kulutusluottojen korkokattoa laskettiin 20 prosentista 15 prosenttiin + korkolain mukainen viitekorko. Nyt kulutusluottojen asiakaskohtainen korko saa olla enintään 15 prosenttia, minkä päälle lisätään korkolain mukainen viitekorko, kuitenkin niin, että lainan nimelliskorko ei saa ylittää 20 prosenttia. Korkolain mukainen viitekorko tarkistetaan kaksi kertaa vuodessa. Aikavälillä 1.7.–31.12.2023 viitekorko on 4 %, jolloin kulutusluottojen nimelliskorko saa olla enintään 19 %. Ajantasaisen viitekoron voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Kuluttajansuojalain asettama korkokatto koskee lainojen nimelliskorkoja, mutta siihen eivät kuulu muut mahdolliset lainanhoitokulut, kuten tilinhoitopalkkiot tai avausmaksut. Siksi lainan kaikki kulut sisältävä todellinen vuosikorko voi ylittää korkokaton määrittelemän 20 prosentin rajan.
Lainasta perittävien kulujen enimmäismäärää on kuitenkin rajattu. Muut lainasta perittävät kulut voivat olla enintään 0,01 prosenttia lainamäärästä per päivä luottosopimuksen voimassaoloajalta. Muut lainakulut voidaan kuitenkin sopia 5 euroksi, mikäli sopimuksen mukaan laina-aika on vähintään 30 päivää. Päiväkohtaisen rajan perusteella laskettavat kustannukset eivät kuitenkaan saa ylittää 150 euroa vuodessa, eikä lainakuluja saa periä kuluttajalta ennakolta pidemmältä kuin vuoden ajalta.
Myös lainan maksuajan pidentämisestä aiheutuvia kuluja säädellään. Ennen eräpäivää tapahtuvasta maksuajan pidentämisestä saa periä enintään 5 euroa edellyttäen, että maksuaika pitenee vähintään 14 päivällä. Kaiken kaikkiaan kuluttajalta maksuajan pidentämisestä aiheutuvien kulujen yhteismäärä ei vuodessa saa ylittää 20 euroa.
Jos luotonantaja rikkoo luottokustannusten enimmäismääriä koskevia rajoja, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa ollenkaan luoton korkoa eikä muita luottokustannuksia. Tämä huolimatta siitä, onko kuluttajalta tosiasiassa vaadittu kyseisiä kuluja vai ei.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Uusi laki velvoittaa rahoitusyhtiöitä ilmoittamaan lainaehdot yksiselitteisesti ja ymmärrettävästi. Näin voidaan varmistua siitä, että korkokatto ei ylity.
Millaisia lainoja uusi korkokattolaki koskee
Korkokatto koskee vakuudettomia lainoja kuten kulutusluottoja, kertalainoja, järjestely- eli yhdistelylainoja, nettilainoja, pikalainoja, pikavippejä ja joustoluottoja. Myös luottokorttivelat ja osamaksut kuuluvat korkokaton piriin. Lisäksi laki koskee vanhoja jatkuvia luottosopimuksia, jos niistä tehdään uusia nostoja.
Uusi laki ei koske vakuudellisia asuntolainoja eikä autojen tai muiden liikennevälineiden osamaksuja. Esimerkiksi auton osamaksusopimuksen korko saa olla yli 15 %, tosin näiden lainojen korkotaso on nykyistä korkokattoa selvästi alhaisempi.
Uuden korkokattolain keskeiset muutokset
Kuluttajasuojalain tarkoituksena on alentaa lainojen enimmäiskorkoja ja näin vähentää ylivelkaantumista. Uudet säädökset eivät kuitenkaan aiheuta merkittäviä muutoksia lainojen korkotasoihin. Merkittävimmät muutokset koskevat luottojen markkinointia, verkkokaupan maksutapojen ilmoittamista sekä asiakkaan henkilöllisyyden todentamista.
Lokakuuhun 2023 asti kulutusluottojen korkokatto oli 20 prosenttia. Jatkossa se on 15 prosenttia + korkolain mukainen viitekorko. Ajalla 1.7.-31.12.2023 viitekorko on 4 %, mikä tekee yhteensä 19 prosenttia.
Lain tuoma muutos ei siis ole nykyisessä korkoympäristössä kovin suuri, mutta jos viitekorko laskee, korkokatto voi alentua. Mutta jos viitekorko nousee paljon, niin korkokatto rajoittaa kulutusluottojen maksikoron 20 prosenttiin.
Aiempi korkokattolaki ei säännöstellyt hyödykesidonnaisia kulutusluottoja, mutta uusi laki koskee myös näitä. Jatkossa luottokorttilainojen ja osamaksujen korotkaan eivät saa ylittää 15 prosenttia + lain mukaista viitekorkoa.
Lisäksi luottojen markkinointia säädellään aiempaa enemmän. Luotonantaja ei esimerkiksi saa luottoa markkinoidessaan vähätellä luotonoton vakavuutta tai luoda vaikutelmaa, että laina ratkaisee lainanhakijan taloudelliset ongelmat.
Myös verkkokauppojen maksutapoja säädellään. Esimerkiksi jatkossa verkkokauppojen on ensin esiteltävä luotottomat maksutavat, ja vasta sen jälkeen ne maksutavat, jotka liittyvät luottoon. Lisäksi mikään maksutapa ei saa olla oletusvalintana.
Lainanottajien henkilöllisyyden todentamiseen on myös tullut tiukennuksia. Tulevaisuudessa kuluttajan henkilöllisyyden varmentaminen edellytetään lähes kaikissa kulutusluotoissa ja tilanteissa, joissa kuluttajat valitsevat maksutavakseen laskun tai osamaksun.
Tarkista lainasi ehdot
Lainojen kilpailuttaminen on helppo tapa varmistaa, että löydät lainan, missä on edulliset lainaehdot. Jos olet harkinnut lainan ottamista, nyt voi olla oikea hetki kilpailuttaa lainasi. Näin varmistat, ettet maksa lainastasi liikaa ja säästät rahaa.
Myös vanhat lainat, osamaksut ja luottokorttivelat kannattaa kilpailuttaa. Kilpailuttamalla ja vertailemalla lainoja voit selvittää, voiko lainasi olla aiempaa edullisempi.
