Euribor 3 kk, 6 kk vai 12 kk – mikä on paras viitekorko asuntolainaan?

Euribor 3 kk, 6 kk vai 12 kk, vai sittenkin kiinteä korko? Lue tästä, mikä on paras viitekorko asuntolainaan.

Asuntolainan viitekoron valitseminen on yksi tärkeimmistä kysymyksistä asuntolainaa ottaessa, vaikuttaahan viitekorko asuntolainasta maksettaviin kokonaiskuluihin. Tässä artikkelissa kerromme, mitä asuntolainan viitekorko tarkoittaa ja mikä viitekorko kannattaa valita asuntolainaan.

Euribor on euroalueen tärkein viitekorko

Euribor on Suomen yleisin viitekorko asuntolainoille. Euribor (Euro interbank offered rate) on euromaiden rahamarkkinoiden viitekorko, jota käytetään lainojen ja talletusten viitekorkona. Euribor noteerataan päivittäin ja sen noteeraus perustuu pääosin hintaan, jolla pankit lainaavat euroja luotonantoonsa pankkien keskinäiseltä rahamarkkinalta.

Lainaamansa rahaa pankit lainaavat eteenpäin asuntolaina-asiakkaille, jolloin euriborkorkoon lisätään pankin oma marginaali. Asuntolainan marginaali on siten pankille lainasta maksettava hinta, joka määräytyy asiakaskohtaisesti.

Viime vuosina asuntolainan marginaali käytännössä muodostui pankin perimästä lainamarginaalista, koska euribor oli pitkään miinuksella. Suomalaiset saivatkin nauttia pitkään halvoista asuntolainoista viitekorkojen ollessa miinuksella.

Keväällä 2022 suomalaisten asuntolainojen yleisin viitekorko, 12 kuukauden euribor, nousi positiiviseksi, ja koron nousu on ollut nopeaa. Tällä hetkellä asuntolainojen korot ovat laskusuunnassa, mutta nollakorkojen aikaa ei ole näkyvissä.

Mikä viitekorko kannattaa valita – Euribor 3 kk, 6 kk vai 12 kk?

Euriborkoron nimi kertoo ajan, jolloin lainan korko pysyy samana. Suomen yleisin asuntolainakorko on euribor 12 kk, jolloin lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa.

Tämän viitekoron etuna on ennakoitavuus, onhan koron suuruus tiedossa aina vuoden ajan. 12 kuukauden euriboriin sidotussa asuntolainassa lainan ottaja ei hyödy korkojen äkilliseltä laskulta, mutta korkojen noustessa voi säästöä kertyä.

Viitekoron ollessa euribor 6 kk, tarkistetaan asuntolainan korko puolen vuoden välein. Vastaavasti euribor 3 kk tarkoittaa, että korko vaihtuu 3 kuukauden välein.

Nyrkkisääntönä on, että mitä lyhyempi korko, sitä matalampi se yleensä on. Lisäksi lyhyemmässä korossa koron nousu tai lasku vaikuttaa omaan lainaan nopeammin.

Suomessa 12 kuukauden euribor on selvästi yleisin asuntolainojen viitekorko, mutta jotkut pankit tarjoavat myös lyhyempiä euriboreja tai omaa prime-korkoaan asuntolainoihin.

On hyvä tiedostaa, että vaihtuviin korkoihin sisältyy korkoriski. Jos oma talous on tiukoilla ja liikkumavaraa ei juuri ole, voi korkojen nousu aiheuttaa yllätyksiä.

Kiinteä korko pysyy samana sovitun ajan

Kiinteäkorkoisessa lainassa sovitaan pankin kanssa korosta, joka on voimassa määräajan (esim. 3, 5, tai 10 vuotta). Tällöin korko pysyy samana, vaikka markkinakorot muuttuvat.

Käytännössä kiinteä korko on yksi korkosuojista. Jos yleinen korkotaso nousee yli sovitun koron, asuntolainan korko ei nouse. Kiinteässä korossa pankki ottaa osan riskistä ja siksi se on euriborkorkoa kalliimpi.

Euriborien ollessa miinuksella, kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat vaihtuvakorkoisia euriborlainoja kalliimpia. Mutta toisaalta kiinteässä korossa ei tarvitse pelätä koron nousua, ja lainan maksuohjelma pysyy samana koko ajan.

Kiinteän koron voi ottaa joko koko asuntolainaan tai vain osaan siitä. Näin osa lainasta on kiinteäkorkoisessa lainassa ja osa vaihtuvakorkoisessa lainassa.

Jos päätyy kiinteäkorkoiseen asuntolainaan, kannattaa pankista tiedustella ylimääräisten lyhennysten mahdollisuutta. Ja sitä, sisältyykö asuntolainan ennen aikaiseen takaisinmaksuun millaisia kuluja. Kiinteällä korolla olevaa lainaa ei voi yleensä kilpailuttaa uudestaan kesken laina-ajan.

Kiinteän koron lisäksi pankit tarjoavat myös muita tuotteita korkosuojaukseen, esimerkiksi korkokattoa tai korkoputkea. Nämä pankkien maksulliset tuotteet toimivat vakuuksina markkinakorkojen mahdolliselle nousulle.

Mikä on paras viitekorko asuntolainaan?

Yksiselitteistä vastausta siihen, mikä on paras viitekorko asuntolainaan tai mikä viitekorko kannattaa valita ei ole, koska jokaisen taloudellinen tilanne on erilainen.

Viitekorkojen erot on hyvä tietää ja pyytää pankilta laskelmia eri koroista. Eli mitä omalla kohdalla tarkoittaa, jos asuntolainaan ottaa euriborin, kiinteän koron tai korkosuojan.

Kiinteä korko suojaa koron nousulta, mutta voi tulla kalliiksi. Kiinteän koron ja korkosuojauksen kannattavuus riippuu paljon siitä, miten korot nousevat. Jos korot eivät nouse paljoa, pankki voittaa. Jos korot nousevat yllättäen ylös, pankit tekevät tappiota.

Korkojen vaihtelut riippuvat markkinoilla ja maailmantaloudessa tapahtuvista muutoksista. Asuntolainan takaisinmaksuaikaan mahtuu yleensä sekä nousevan että laskevan koron kausia.

Korkojen nousuun voi varautua säästämällä ennakkoon. Säästettyä varakassaa voi tarvittaessa käyttää asuntolainan takaisinmaksuun tai sijoittaa se muuten.

Kilpailuta asuntolainasi säännöllisin väliajoin

Valitsipa minkä tahansa viitekoron, omaa taloutta ei kannata vetää liian tiukalle asuntolainaa maksaessa. Lisäksi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin, sillä lainamarginaalit vaihtelevat pankeittain. Pienikin ero lainamarginaalissa voi tuoda tuntuvaa säästöä.

Etua.fi-vertailupalvelun avulla voit kilpailuttaa asuntolainasi. Hakemuksemme täyttäminen ei sido sinua mitenkään, vaan voit rauhassa tutustua eri pankkien tarjouksiin.

Kilpailuta nykyisen lainasi marginaali tai hae uutta asuntolainaa maksutta.

Lue myös: Asuntolainan korkosuojaus – mitä korkosuojaus tarkoittaa ja miten korkojen nousulta voi suojautua?