Lainalupaus on pankin antama lupaus asuntolainan myöntämisestä tietyin ehdoin. Se nopeuttaa asuntokaupan tekoa sopivan asunnon löytyessä.
Mitä lainalupaus tarkoittaa?
Pankin lainalupaus kertoo alustavasti asuntolainan enimmäismäärästä, laina-ajasta ja korosta. Lainalupaus kannattaa hakea ennen asunnon ostoa, vaikka ei vielä tiedä tarkalleen, millaisen asunnon ostaa.
Lainalupauksen kanssa voi lähteä asuntonäytöille ja tehdä ostotarjouksen, kun unelmien koti osuu kohdalle. Parhaat asunnot kun usein viedään käsistä ja lainalupauksen turvin voi tehdä asuntokaupat nopeasti.
Lainalupauksessa pankki lupaa antaa asiakkaalle asuntolainaa sovituilla ehdoilla. Se ei sido asuntolainan hakijaa, mutta siitä ilmenee, paljon pankki on valmis rahoittamaan asuntoa.
Miten lainalupauksen saa?
Asuntolainan haku alkaa täyttämällä asuntolainahakemus verkossa, jonka jälkeen pankit ottavat yhteyttä tarkempia lainaneuvotteluja varten. Yleensä pankit soittavat asiakkaalle 1-3 arkipäivän sisällä hakemuksen jättämisestä.
Lainalupauksen saaminen edellyttää pankin kanssa käytyjä lainaneuvotteluja, jotka on mahdollista tehdä verkkotapaamisena, puhelimitse tai konttorilla. Neuvotteluissa käydään läpi hakijan tulot, menot, säästöt ja tarvittavat vakuudet. Näin pankki varmistaa, että asuntolaina on hakijalle sopivankokoinen.
Pankille kannattaa ilmoittaa omat tiedot oikein, sillä pankin antama lainalupaus perustuu näiden tietojen varaan. Virheellisesti ilmoitetut tiedot omista tuloista ja menoista ja muusta varallisuudesta voivat johtaa lainalupauksen perumiseen.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Tarkempien lainaneuvottelujen jälkeen on mahdollista saada pankilta ehdollinen lainalupaus, jonka turvin voi tehdä asunnosta ostotarjouksen. Lainalupaus on hyvä pyytää pankilta kirjallisesti ennen asunnon ostoa. Hyvä on myös varmistaa, että kysymys on pankkia sitovasta lupauksesta eikä pankin alustavasta näkemyksestä.
Kuinka nopeasti lainalupauksen saa?
Lainalupauksen voi saada nopeasti, yleensä parissa päivässä, mutta ruuhkaisimpina aikoina voi kestää pidempään (1–2 viikkoa). Siellä missä kysyntä on suuri, kestää lainaneuvotteluihinkin pääsy pidempään.
Lainalupauksen nopeuteen vaikuttaa muun muassa asuntolainahakijoiden määrä, vuodenaika (mm. kesälomakausi) ja se, missä päin Suomea asuntolainaa hakee.
Kuinka kauan lainalupaus on voimassa?
Lainalupauksen voimassaoloaika vaihtelee pankeittain. Esimerkiksi joissain pankeissa lupaus antaa lainaa on voimassa 6 kuukautta, mutta pankin lupaama asuntolainan hinta on voimassa vain yhden kuukauden. Voimassaoloajan voi tarkistaa pankin antamasta asiakirjasta.
Tämän jälkeen lainalupaus täytyy uusia. Pankkien käytänteet vaihtelevat, mutta uusimisen voi yleensä tehdä kerran myös verkkopankissa tai puhelimitse, jos oma taloudellinen tilanne ei ole ensimmäisten lainaneuvottelujen jälkeen muuttunut. Myöhemmin lainalupaus täytyy neuvotella kokonaan uusiksi. Myös uusi vahvistettu lainalupaus kannattaa pyytää pankilta kirjallisena.
Pankki myöntää asuntolainan, kun uusi asunto löytyy
Kun uusi asunto on löytynyt, voi pankki myöntää lopullisen asuntolainan. Sitä varten pankki tarvitsee tarkat tiedot ostettavasta asunnosta ja vakuusarvosta.
Pankki edellyttää ostettavan asunnon lisäksi myös muita vakuuksia, jos lainan määrä on suurempi kuin 75 % ostettavan asunnon arvosta. Lisävakuuksia voi olla esimerkiksi valtion takaus tai vanhempien antamat vakuudet.
Pankin antama lainalupaus on ehdollinen siihen asti, että pankki hyväksyy ostettavan asunnon lainan vakuudeksi. Edellytyksenä on myös, että hakija on antanut oikeat tiedot maksukyvystään eikä hakijan taloudellinen tilanne ole muuttunut pankin antaman lainalupauksen jälkeen.
Kilpailuta asuntolainasi Etua.fi-palvelun avulla
Voit aloittaa asuntolainan hakemisen asuntolainalaskurimme avulla. Laskuria kokeillessa sinulla ei tarvitse olla vielä mielessä ostettavaa asuntoa tai edes mahdollista budjettia, vaan voit sen avulla hahmotella sinulle sopivaa kuukausierää eli kuinka suurta asuntolainaa pystyisit nykyisillä tuloillasi maksamaan takaisin.
Kun löydät laskurista sopivan lainasumman, siirry täyttämään seuraavaksi asuntolainahakemus Etuan sivuilla. Etuan lainahakemuksella saat helposti yhdellä kertaa lainatarjouksia useilta eri pankeilta ja voit valita niistä mielestäsi parhaimman vaihtoehdon.
Hakemuksen täyttäminen vie vain hetken ja siinä kysytään samoja perustietoja, joita pankit kysyvät omissa hakemuksissaan. Vain parilla klikkauksella säästyt siis lukuisten eri hakemusten täyttämiseltä.
Hakemus on täysin ilmainen eikä sen täyttäminen sido sinua mihinkään, joten voit kokeilla sitä jo hyvissä ajoin ennen mahdollisen lainan ottamista. Muista kuitenkin, että asuntolainalaskurin tarjoamat laskelmat ovat suuntaa antavia ja tarkat laskelmat saat pankin kanssa käytävissä lainaneuvotteluissa, joissa sovitaan myös tarkemmin lainan ehdoista.
