Lainavertailupalvelu Etua analysoi vuoden 2022 ja 2023 asuntolainahakemukset ja selvitti, miten asuntolainan kilpailutus on muuttunut asuinpaikan ja palkkaluokan mukaan. Selvityksen kohteena olivat Suomen kymmenen suurinta kaupunkia: Helsinki, Espoo, Tampere, Vantaa, Oulu, Turku, Jyväskylä, Kuopio, Lahti ja Pori. Selvitys kattoi palkkaluokat 1 000 €/kk – 10 000 €/kk ja keskittyi lainanhakijoihin, jotka kilpailuttivat olemassa olevan asuntolainansa.
Selvityksen keskeisimmät havainnot:
- Lainanhakijoiden asuntolainan kilpailutus on kasvanut jokaisessa palkkaluokassa ja lähes kaikissa Suomen isoimmissa kaupungeissa.
- Asuntovelalliset ovat aiempaa tietoisempia lainamarkkinoiden tilanteesta ja kilpailuttavat asuntolainaansa aiempaa huomattavasti matalammalla kynnyksellä.
- Asuntolainan kilpailutus on yleistynyt erityisesti pieni- ja hyvätuloisten keskuudessa, jotka ovat kokeneet nousseet asuinkustannukset ja korot kovimmin. Keskituloisten ja yli 100 000 € vuodessa tienaavien kilpailutus kasvoi hillitymmin.
- Suomen suurimmista kaupungeista asuntolainan kilpailutus väheni vain Kuopiossa ja Lahdessa. Kaikissa muissa suurissa kaupungeissa lainanhakijat kilpailuttivat asuntolainaan vähintään 10 prosenttia aiempaa todennäköisemmin.
- Eniten asuntolainan kilpailutus kasvoi Espoossa, Oulussa ja Turussa. Näissä kaupungeissa lainanhakijat kilpailuttivat yli 50 prosenttia ahkerammin asuntolainansa kuin edellisenä vuonna.
- Asuntolainan kilpailutus kasvoi yli 50 prosenttia kolmessa eri palkkaluokassa (1 000 – 1 999 €/kk, 5 000 € – 5 999 €/kk € ja 7 000 – 8 000 €/kk) edelliseen vuoteen verrattuna.
Asuntolainan kilpailutus lainanhakijoiden keskuudessa kasvanut räjähdysmäisesti monissa Suomen suurimmissa kaupungeissa – Espoossa lähes 90 %
Lainan kilpailutuksen kasvava suosio lainanhakijoiden keskuudessa näkyi myös Suomen suurimmissa kaupungeissa. Kymmenestä suurimmasta kaupungista peräti seitsemässä asuntolainan kilpailutus kasvatti suosiotaan yli 30 prosenttia.
Prosentuaalisesti asuntolainojen kilpailutus kasvoi eniten Espoossa (89,6 %), Oulussa (64,6 %) ja Turussa (50,9 %). Tämä saattaa kertoa siitä, että nousseet asuinkustannukset ovat osuneet pahiten juuri näihin kaupunkeihin. Esimerkiksi taloyhtiöiden vastikkeet nousivat vuonna 2023 eniten pääkaupunkiseudulla ja Turussa.
Isoista kaupungeista asuntolainan kilpailutus laski ainoastaan Kuopiossa (-16,2 %) ja Lahdessa (-3,2 %). Tämä voi viitata siihen, että nousseet korot ja asuntokriisi eivät vaikuttaneet yhtä voimakkaasti näihin kaupunkeihin. Näissä kaupungeissa asumisen kustannukset ovat myös verrattain edulliset.
Huomattavaa oli, että kymmenestä Suomen suurimmasta kaupungista viidessä (Espoo, Oulu, Tampere, Turku ja Pori) lainanhakijoiden asuntolainan kilpailutus kasvoi lähes 50 prosenttia tai enemmän. Tämä viittaa siihen, että asuntokriisi on vaikuttanut erityisen paljon Suomen isoimpiin kaupunkeihin.
Asuntolainojen kilpailutus kasvanut jokaisessa palkkaluokassa – 7 000 – 8 000 €/kk tienaavilla yli 60 %
Asuntolainojen kilpailutus kasvoi kaikissa palkkaluokissa lainanhakijoiden keskuudessa. Tämä viittaa siihen, että nousseet asuinkustannukset koettelevat niin pieni-, keski- kuin suurituloisiakin. Asuntolainan kilpailutuksen kasvu näkyi eniten 1 000 – 1 999 €/kk ja 7 000 – 8 000 €/kk tienaavien palkkaluokissa. Molemmissa kasvu oli yli 60 prosenttia edelliseen vuoteen verrattuna.
Asuntolainojen kilpailutus kasvoi verrattain vähän keskituloisten (2 000 € – 4 000 €/kk) ja yli 100 000 € vuodessa tienaavien keskuudessa. Tämän perusteella asuntokriisi ja nousseet korot ovat vaikuttaneet näihin palkkaluokkiin muita vähemmän.
Asuntolainan kilpailutus kasvoi yli 50 prosenttia kolmessa eri palkkaluokassa (1 000 – 1 999 €/kk, 5 000 € – 5 999 €/kk € ja 7 000 – 8 000 €/kk) edelliseen vuoteen verrattuna. Pienituloisten asuntovelallisten kiinnostus asuntolainan kilpailutukseen yllättää vähemmän, sillä inflaatio, asuntokriisi ja nousevat korot vaikuttavat heihin eniten. Ylempään tuloluokkaan kuuluvien asuntovelallisten kiinnostus asuntolainan kilpailutusta kohtaan voi selittyä nousseilla Euribor-koroilla, jotka ovat nostaneet nollakorkoaikaan otettujen lainojen korkokuluja tuntuvasti.
Parempien palkkaluokkien kiinnostus korreloi myös paikkakuntatasolla. Suomen suurituloisimpiin kuntiin kuuluvassa Espoossa asuntolainojen kilpailutus kasvoi lähes 90 prosenttia. Niin ikään suurituloisimpiin kaupunkeihin lukeutuvan Helsingin lainanhakijoiden asuntolainan kilpailutus kasvoi lähes 40 prosenttia edelliseen vuoteen verrattuna.
Yhteenveto: Lainanhakijoiden tietoisuus lainaehdoista ja -kuluista noussut merkittävästi
Asuntolainan kilpailutus lainanhakijoiden keskuudessa nousi yli 40 prosenttia edellisestä vuodesta. Tähän vaikuttanee vuoden 2023 aikana merkittävästi nousseet asuntolainojen korot ja muut asumiskustannukset. Asiantuntijat odottavat korkojen laskevan vuoden 2024 aikana, mutta niiden alentumisen tapahtuvan varsin hitaasti. Kuluttajat ovat tästä huolimatta edelleen tiukoilla asumiskustannusten kanssa, sillä myös asuntolainojen ulkopuoliset kulut kuten taloyhtiöiden vastikkeet ovat kasvaneet monissa kaupungeissa vuoden 2023 aikana.
Kasvaneet asumiskulut ja meneillään olevan asuntokriisi ovat tehneet kuluttajista aktiivisempia asuntolainojensa kilpailutuksen suhteen, mutta myös tietoisempia lainojensa ehdoista. Kuluttajat kiinnittivät aiempaa tarkemmin huomiota asuntolainansa yksityiskohtiin kuten korontarkistuksen tiheyteen ja lainan lyhennystapaan. Tämä on nostanut asuntolainan kilpailutuksen suosiota lainanhakijoiden keskuudessa, kuten Etuan selvitys osoittaa.
