Asuntolainan omarahoitusosuus on ennalta säästetty osuus asunnon kauppahinnasta, jotta pankki voi myöntää asuntolainaa. Lue tästä, paljonko pitää säästää asuntolainan saamista varten.
Asuntolainan omarahoitusosuus on se osuus asunnon kauppahinnasta, joka katetaan omilla säästöillä. Asuntoa ei voi ostaa kokonaan velaksi.
Vaadittava omarahoitusosuus vaihtelee sen mukaan, onko kyseessä ensiasunnon ostaja, ASP-asuntosäästäjä vai muu asuntolainaa hakeva henkilö. Taustalla on lakisääteinen lainakatto, jolla pyritään hillitsemään kotitalouksien ylivelkaantumista.
Ensiasunnon ostajalla on muita pienempi asuntolainan omarahoitusosuus
Ensiasunnon ostajilta vaaditaan 5 prosenttia asuntolainan omarahoitusosuutta, kun taas
ASP-säästäjiltä 10 ja muilta asunnonostajilta 15 prosenttia asunnon hinnasta. Tämä tarkoittaa, että pankki voi myöntää ensiasunnon ostajalle lainaa korkeintaan 95 prosenttia, ASP-säästäjälle 90 ja muulle asunnonostajalle korkeintaan 85 prosenttia asunnon hinnasta.
Lainakatto kiristyi lokakuussa 2021, jolloin vaaditaan 15 prosenttia asunnon hinnasta säästettynä. Ensiasunnon ostajalle riittää jatkossakin 5 prosentin ennakkosäästöt ja ASP-lainan voi saada, kun on säästänyt ASP-tilille vähintään
10 prosenttia asunnon hankintahinnasta.
Lainakaton kiristymisen jälkeen asuntolainaan vaaditaan omia säästöjä enemmän, kun asuntolainaa saa enintään 85 prosenttia asunnon hinnasta. Esimerkiksi jos asunto maksaa 100 000 euroa, lainaa voi saada enintään 85 000 euroa. Jos asunto maksaa 200 000 euroa, lainaa voi saada enintään 170 000 euroa.
Asuntosäästäminen kannattaa aloittaa ajoissa
Asuntosäästäminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin, sillä vaadittavan omarahoitusosuuden kerryttämiseen voi mennä 2–5 vuotta. Esimerkiksi 150 000 hintaiseen asuntoon vaaditaan ASP-säästäjältä 10 % asunnon hinnasta eli 15 000 euroa. Se tarkoittaa kolmen vuoden ajan 417 euroa kuussa tai viiden vuoden ajan 250 euroa kuussa.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Tulojen nousua ei kannata jäädä odottamaan, vaan aloittaa asuntosäästäminen mahdollisimman pian. Säästää voi maltillisemminkin ja laittaa satunnaisia tuloja, kuten veronpalautuksia asuntosäästötilille.
Asuntolainan vakuuksilla pankki turvaa asuntolainan takaisinmaksua
Oman asunnon ostamiseen tarvitaan monesti sekä omia säästöjä että vakuuksia. Pankki edellyttää ostettavan asunnon lisäksi muita asuntolainan vakuuksia, jos lainan määrä on suurempi kuin 70–75 % ostettavan asunnon arvosta.
Tämä tarkoittaa, että jos ostettavan asunnon hinta eli vakuusarvo on 150 000, tästä vakuusarvoksi pankille kelpaa noin 100 000 euroa. Loppusummalle eli noin 50 000 eurolle pitää löytyä muita vakuuksia.
Finanssivalvonnan mukaan hyväksyttäviä vakuuksia ovat:
● Ensisijainen asuntopantti eli ostettava asunto tai kiinteistö
● Muut asuntopantit kuten kesämökki tai vanhempien velaton asunto
● Muut reaalivakuudet, esimerkiksi talletukset, osakkeet, rahasto-osuudet ja metsätilat
● Saadut vierasvelkapantit.
Vakuuksien arvo lasketaan aina vakuuskohtaisesti. Henkilötakaus ei kelpaa asuntolainan vakuudeksi, mutta vanhemmat tai muut lähisukulaiset voivat antaa tarvittavan vakuuden omasta asunnosta tai kesämökistä.
Asuntolainaan voi ostaa myös maksullisen takauksen. Ensiasunnon ostajan ASP-korkotukilainan vakuudeksi riittää yleensä valtiontakaus ostettavan asunnon lisäksi.
Asuntolainan käsiraha eri asia kuin asuntokaupan käsiraha
Asuntolainan käsirahalla tarkoitetaan puhekielessä usein samaa kuin asuntolainan omarahoitusosuudella ja vaadittavilla vakuuksilla. Asuntokaupan käsiraha ei kuitenkaan liity pankin asuntolainaan, vaan käsiraha on asunnon ostotarjouksessa käytetty vakuus.
Asuntokaupassa voidaan käyttää käsirahaa ostotarjouksen sitovuuden merkiksi. Asuntokaupan käsirahan suuruus on tavallisesti neljä prosenttia kauppahinnasta. Käsiraha on osa asunnon kauppahintaa, eli maksettu käsiraha vähennetään lopullisesta kauppahinnasta.
Asuntokaupan käsirahalla on merkitystä asuntokaupan peruuntuessa. Jos kauppa jää syntymättä ostajan puolella olevasta syystä, myyjällä on oikeus pitää käsiraha. Jos myyjä ei hyväksy ostotarjousta tai jos kauppa jää syntymättä muusta kuin ostajan puolella olevasta syystä, myyjän on palautettava saamansa käsiraha. Käsirahan ehdoista kannattaa sopia jo ennen sen maksamista.
Mikäli haluat saada tietää vielä lisää, tutustu useimmin kysyttyihin kysymyksiin tai ota yhteyttä asiakaspalveluumme. Autamme sinua mielellämme.
Oletko ostamassa asuntoa? Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta.
Kilpailuta asuntolainasi tästä
Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluotonvälittäjä.
