Asuntolainan stressitestin avulla pankit päättävät, kuinka suuren asuntolainan hakija voi saada. Lue lisää, miten pankit tekevät asuntolainan stressitestin.
Asuntolainan stressitesti on perustana pankkien asuntolainapäätökselle eli sille, kuka voi saada asuntolainaa ja kuinka paljon.
Asuntolainan stressitestillä pankit arvioivat lainan takaisinmaksukykyä
Asuntolainan stressitesti on pankkien jokaiselle asuntolainahakijalle tekemä maksuvaralaskelma siitä, riittävätkö hakijan tulot lainan lyhentämiseen myös korkojen noustessa. Tämän stressitestin pankit tekevät 6 %:n korkotasolla.
Asuntolainoja maksetaan takaisin pitkään, keskimäärin yli 20 vuotta. Tänä aikana korkotasot ehtivät muuttua. Siksi pankkien täytyy Finanssivalvonnan eli Fivan stressitestin suositusten mukaisesti varmistua siitä, että lainanottaja kykenee maksamaan asuntolainaa takaisin myös korkotason noustessa.
Asuntolainaneuvottelussa pankki tekee laskelman siitä, miten asiakas kykenee maksamaan takaisin asuntolainaa, jos lainan korko nousee 6 %:iin laina-ajan ollessa 25 vuotta. Nyrkkisääntönä on, että enintään noin kolmasosa nettotuloista saisi kulua asuntolainan lyhennyksiin.
Asuntolainan myönnössä kokonaisuus ratkaisee. Jos hakijalle jää asuntolainan lyhennysten ja muiden menojen jälkeen ainoastaan vähän rahaa elämiseen, liittyy pankin näkökulmasta tähän riskejä. Tällöin asiakas saa todennäköisesti vähemmän asuntolainaa kuin hakija, jolla jää pakollisten menojen jälkeen enemmän rahaa käyttöön.
Voit tehdä asuntolainan stressitestin laskurilla
Asuntolainalaskurin avulla voi tehdä itselleen asuntolainan stressitestin. Laskurin avulla voi hahmotella suuntaa-antavasti koron nousun vaikutusta asuntolainan kuukausierään ja katsoa, millainen asuntolainan kuukausierä olisi eri asuntolainan määrillä, korkotasoilla ja laina-ajoilla.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Laskurin avulla voi katsoa, miten paljon lainanhoitomenot kasvavat, jos korko nousee
1–2 prosenttiyksikköä. Esimerkiksi jos 200 000 euron ja 20 vuoden annuiteettilyhenteisessä asuntolainassa korko nousee 0,7 prosentista 2 prosenttiin, kasvaa kuukausierä 868 eurosta 985 euroon.
Kun on tehnyt asuntolainan stressitestin laskurilla, voi arvioida omaa korkojen nousun sietokykyä ja tarvittaessa varautua korkojen nousuun. Pankit tarjoavat maksullisia tuotteita korkosuojaukseen, mutta ilmainen keino on säästää puskurirahastoa asuntolainan lyhennyksen ohella.
Asuntolainan kilpailuttaminen säännöllisin väliajoin on myös järkevää. Vanha asuntolaina kannattaa kilpailuttaa aika ajoin, sillä pienikin säästö lainamarginaalissa voi tuoda satojen eurojen säästön vuodessa. Erityisesti asuntolainan pitkän takaisinmaksuajan kuluessa maksetulla marginaalilla on merkitystä.
Kilpailuta asuntolaina Etua.fi-palvelussa
Etua.fi-lainavertailupalvelun avulla voit kilpailuttaa asuntolainasi maksutta. Hakemuksen täyttäminen ei sido sinua mitenkään, vaan voit rauhassa tutustua eri pankkien tarjouksiin.
Kilpailuta nykyisen lainasi marginaali tai hae uutta asuntolainaa tästä.
Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluotonvälittäjä.
Lue myös:
Asuntolainan määrä ja tulot – kuinka paljon asuntolainaa voi saada?
Asuntolainan korkosuojaus – mitä korkosuojaus tarkoittaa ja miten korkojen nousulta voi suojautua?
