Asuntolainojen marginaalit ovat vielä matalalla, jos vertaa nykyistä tilannetta vaikkapa viisi vuotta sitten vallinneeseen. Rahoitusmarkkinat ovat kuitenkin kiristymässä, mikä tarkoittaa hintapainetta myös asuntolainoihin.
Kauppalehden (2.1.23) mukaan asuntolainojen marginaaleissa on tänä vuonna nousupainetta. Asuntoluototukseen erikoistuneen Hypon toimitusjohtajan Ari Paunan mukaan syynä on pankkien varainhankinta ja kansainvälisten rahoitusmarkkinoiden kiristyminen. Nämä heijastuvat myös asuntolainan hintoihin, sillä epävarmoina aikoina pankit hinnoittelevat luottoriskiä aiempaa tarkemmin.
Asuntolainan keskimääräinen marginaali pääkaupunkiseudulla
Rahoitusmarkkinoiden kiristyminen ei vielä näy pääkaupunkiseudun asuntolainojen marginaaleissa. Etuan kuukausittaisen asuntolainojen marginaalivertailun mukaan pääkaupunkiseudun uusien lainojen marginaalit ovat pysyneet lähes muuttumattomina.
Kyselyn mukaan 150 000 euron asuntolainan keskimääräinen marginaali oli joulukuussa 2022 pääkaupunkiseudulla keskimäärin 0,71 prosenttia. Kyselyyn vastasi kymmenen pankkia. Vuotta aiemmin luku oli 0,72 ja vuoden 2020 joulukuussa 0,78. Tammikuussa 2023 vertailupankkien keskimarginaali oli 0,73 prosenttia.
Vaikka marginaalit ovat pysyneet lähes ennallaan, on asuntolainojen keskikorko noussut viitekorkojen nousun johdosta (asuntolainan korko koostuu hakijakohtaisesta marginaalista ja viitekorosta). Uuden asuntolainan keskimääräinen todellinen kokonaiskorko oli joulukuussa 3,63 prosenttia ja tammikuun 2023 alussa 4,12 prosenttia. Myös pankkien primekorot ovat nousseet ja ne vaihtelivat tammikuun 2023 alussa 0,50–2,20 prosentin välillä pankista riippuen.
Asuntolainojen marginaalien vaihteluväli kasvaa
Suomalaiset ovat hakeneet asuntolainaa aiempaa vähemmän korkojen nousun ja taloudellisen epävarmuuden vuoksi. Myös asuntokauppa ja asuntojen hinnat ovat laskeneet.
Hypon Pauna toteaa, että nyt on velattoman asunnonvaihtajan ja ensiasunnon ostajan markkinat. Näille rahoitusta löytyy Paunon mukaan joka pankista pääkaupunkiseudulla.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Toisaalta asuntolainojen marginaalihaarukka kasvaa ja eri ostajaryhmien ja ostettavien kohteiden väliset erot repeävät. Paunan arvioi, että asuntolainojen marginaalien vaihteluväli on nyt koko Suomessa kaikenlaisessa asuntorahoituksessa noin 0,4–4 prosenttia.
Myös Danske Bankin henkilöasiakasrahoituksesta vastaava johtaja Sari Takala painottaa, että asuntolainan marginaali on aina asiakaskohtainen. Merkkejä ei ole kuitenkaan marginaalien laskusta.
Vaikka yleisesti arvellaan, että korkosuojausten suosio on nyt laskenut niiden kallistumisen vuoksi, Takalan mukaan Danskella korkosuojauksia kysellään enenevissä määrin. Dansken vuoden korkoputken lattia oli joulukuun 2022 viimeisellä viikolla 3,7 prosenttia ja katto 4,5 prosenttia. Asiakkaan kokonaiskorko pysyy putken ajan niiden välissä.
Lähde: Kauppalehti 2.1.23
