Olet tekemässä suurta hankintaa, johon tarvitset rahoitusta. Myyjäliike tarjoaa sinulle kaupanteon yhteydessä rahoitusvaihtoehtoa, joka järjestyy kätevästi suoraan liikkeessä, ja rahoitushakemus voidaan täyttää vaikka heti. Kuulostaa kätevältä, ja myyjäkin on täysin vakuuttunut siitä, että tämä on varmasti oikea tapa rahoittaa ostoksesi – mutta onko se sittenkään paras rahoitusvaihtoehto sinulle?
Jos olet koskaan ollut tässä tilanteessa, olet saattanut kuitenkin miettiä tarjottavan lainan ehtoja sekä mahdollisia rahoituksesta syntyviä kustannuksia. Tutustutaan tässä artikkelissa lähes jokaisessa erikoisliikkeessa tänä päivänä tarjottavien rahoitusten sekä kulutusluottojen välisiin eroihin.
Lue myös: Joustoluotto vai luottokortti – kumpi on sinulle parempi vaihtoehto?
Liikkeen rahoitukset ovat usein kampanjaehtoisia
Rahoituksen kampanjaehtoisuus tarkoitaa sitä, että sitoudut lainaa hakiessa kampanjaehtoihin. Ehdot vaihtelevat laajalti rahoitusyhtiöittäin, ja joissain tapauksissa kampanjaehtoinen rahoitus voikin olla jopa lähes vastaava joustavaan kulutusluottolainaan, mutta kampanjaehtoihin kannattaa kiinnittää huomiota.
Sopivaa rahoitusmallia harkittaessa sinun kannattaa miettiä mm. sitä, haluatko lainallesi joustavuutta mahdollisia taloustilanteen muutoksia varten – monessa liikkeen tarjoamassa rahoitusvaihtoehdossa kampanjaehdot hyväksymällä sitoudut maksamaan ostohetkellä määriteltyä kiinteää kuukausittaista summaa koko laina-ajan.
Tässä kannattaa olla tarkkana, sillä monen kampanjaehtoisen rahoituksen ehdot ovat usein merkittävästi odotettua tiukemmat: Lainan myöntäjä voi määritellä ehdoissa mm. sen, että sovittu kampanjakorko purkautuu, jos lainaa maksetaan kampanjaehdoissa määriteltyä alhaisempi summa, tai jos maksusuoritusta ei makseta tarkasti eräpäivään mennessä joka kuukausi koko lainakauden ajan.
Lainan korko voi siis nousta kesken lainakauden, jos lainan maksuerään tehdään muutoksia tai osamaksuerä tulee epähuomiossa maksettua vasta eräpäivän jälkeen. Myös laskua maksaessa kannattaa olla tarkkana, sillä laskun yhteydessä voidaan mainita kampanjan mukaisen maksuerän lisäksi myös ”Maksa vähintään”-erä, jonka maksamalla osamaksusopimuksesi kampanjaehdot voivat purkautua.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Ehtoihin kannattaa tutustua tarkasti myös mainostettujen korkojen osalta. Tietyissä tapauksissa lainan korkokampanja voi olla voimassa vaikkapa ensimmäiset 12 kuukautta, jonka jälkeen korko nousee kampanjakorkoa merkittävästi korkeammaksi.
Liikkeen kampanja voi siis olla varsin hyväkin vaihtoehto, mutta ehtoihin kannattaa tutustua tarkkaan ja arvioida omaa tilannetta mm. maksuerän joustavuuden osalta. Sinun kannattaa myös kilpailuttaa lainantarjoajat, jotta saat varmasti parhaan mahdollisen lainatarjouksen hankinnallesi.
Kulutusluotto vai liikkeen rahoitus autokaupoilla?
Varsinkin suurempien hankintojen, kuten autojen ja veneiden hankinnan yhteydessä solmittaviin rahoitusehtoihin kirjataan usein lainan vakuuteen liittyviä lisäkohtia.
Autokaupoilla suurin ero liikkeen rahoituksen ja kulutusluoton välillä onkin se, että liikkeessä tehtävä autorahoitus on lähes aina vakuudellinen osamaksusopimus, jossa auto toimii vakuutena. Tämä tarkoittaa sitä, että rahoitettava auto on virallisesti rahoitusyhtiön omistuksessa niin kauan, kunnes laina on maksettu pois kokonaisuudessaan.
Lue myös: Autolainan korko on noussut rajusti
Vakuudelliset lainat ovat yleensä korkotasoltaan edullisempia kuin vakuudettomat lainat. Auton toimiminen vakuutena tarkoittaa kuitenkin sitä, että rahoitusyhtiö päättää monesta auton käyttöön liittyvästä asiasta, kuten siitä, saako autoa kuljettaa ulkomaille ilman rahoitusyhtiön lupaa sekä käytännön asioista, kuten auton jälleenmyyntiarvoon vaikuttavien muutosten tekemisestä. Rahoitusyhtiö määrittelee itse, mitkä muutostyöt se sallii tai kieltää.
Rahoitetun auton kohdalla onkin aina tiedusteltava rahoitusyhtiöltä erikseen aina, kun suunnittelet kuljettavasi autoa ulkomailla tai aina, kun haluat tehdä autoon merkittäviä muutoksia.
Vakuudettomalla kulutusluotolla hankittu auto on virallisesti sinun omistuksessasi, joten sinun ei tarvitse pyytää erillistä lupaa tehdäksesi muutoksia ajoneuvoosi tai suunnatessasi ajoneuvolla ulkomaille – nämä seikat on hyvä pitää mielessä sopivaa rahoitusmuotoa valittaessa.
Kulutusluotolla voit lisäksi hankkia auton mistä tahansa, eli et ole sidottu tiettyyn autoliikkeeseen – autoliikkeen lisäksi autoja myydään laajalti myös yksityishenkilöiden välisenä kauppana, johon liikkeen tarjoamaa rahoitusta ei tietenkään voi käyttää.
Liikkeen autorahoituksen ehtona voi olla myös auton vähimmäishinta, joka vaihtelee yhtiöittäin ja autoliikkeittäin. Jos hakusessa on edullisempi, esimerkiksi alle 10 000€ arvoinen kulkuneuvo, on lainojen vertaileminen varmasti vaivan arvoista!
Hae lainaa ja kilpailuta lainantarjoajat tästä
