Etuan joka kuukausi toteuttamassa marginaalivertailussa seurataan asuntolainojen marginaalien kehitystä pääkaupunkiseudulla. Lue tästä, millaisia muutoksia marginaaleissa tapahtui vuonna 2021 ja mitä odottaa tulevaisuudessa!
Joulukuussa hieman edellistä vuotta matalammat marginaalit
Joulukuussa 2021 asuntolainaan sai pääkaupunkiseudulla edullisimmillaan 0,45 prosentin marginaalin, selviää Etuan kuukausittaisesta marginaalivertailusta. Vertailu on toteutettu joka kuukausi lokakuusta 2020 alkaen ja se tarjoaa ajankohtaisen katsauksen asuntolainojen marginaaleihin pääkaupunkiseudulla.
Marginaalivertailua varten kymmeneltä pääkaupunkiseudulla toimivalta pankilta pyydetään lainatarjous 150 000 euron esimerkkilainalle 20 vuoden laina-ajalla. Vaikka vertailun marginaaliarviot on kerätty pääkaupunkiseudun asuntolainapankeilta, kertovat vertailun luvut marginaalien kehityksestä myös laajemmalla tasolla.
Vuoden 2021 joulukuun edullisin marginaalitarjous oli Hypon 0,45 prosenttia, joka on hieman matalampi verrattuna vuoden 2020 joulukuuhun, jolloin edullisimmillaan asuntolainaan sai 0,55 prosentin marginaalin.
Marginaali- ja korkotaso pysyi tasaisena läpi vuoden
Vuonna 2021 marginaalitaso pysyi pääkaupunkiseudulla suhteellisen vakaana, mutta kehitys oli edelleen kuluttajille edullinen marginaalien hieman laskiessa vuoden aikana.
Joulukuusta 2020 keskimarginaali on vuoden aikana pääkaupunkiseudulla laskenut 0,06 prosenttia ollen joulukuussa 2021 0,72 prosenttia. Muutamat asuntolainapankit, kuten Hypo, Nooa Säästöpankki ja Danske Bank, laskivat marginaaliaan vuonna 2021, minkä vaikutus näkyi keskimarginaalissa.
Halvimmat asuntolainapankit vuonna 2021 olivat Hypo ja Nooa Säästöpankki, kun taas koko vuoden ajan kallein marginaali- ja korkotarjous uuteen asuntolainaan on ollut Ålandsbankenilla. Halvimman ja kalleimman marginaalitarjouksen välinen ero on melko suuri, sillä Ålandsbankenin asuntolainatarjouksessa marginaali oli joulukuussa 2021 0,95 prosenttia.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Muutoksia korkoihin tulossa jo mahdollisesti vuonna 2022
Matala marginaali- ja korkotaso on hyödyttänyt asuntolainaa hakevia kuluttajia jo useamman vuoden ajan. Koska Suomessa asuntolainoihin yleisimmin käytettävä viitekorko 12 kuukauden euribor on pysytellyt miinuksella jo vuodesta 2016 lähtien, on asuntolainojen todellinen vuosikorko koostunut pääasiassa vain asiakkaan henkilökohtaisesta marginaalista ja lainan muista kuluista. Myös koronapandemialla on ollut vaikutusta siihen, että korkotaso on pidetty matalalla pidempään.
Alalla ennustetaan kuitenkin, että tulevina vuosina koroissa voidaan nähdä taas nousua. Mikäli viitekorot, kuten euribor, kääntyvät nousuun, vaikuttaa tämä myös asuntolainojen korkokuluihin. Mahdollisesti korkojen nousua tullaan näkemään ennusteiden mukaan vuoden 2022 loppupuolella tai vuoden 2023 aikana.
Viitekorkojen lisäksi saattavat myös asuntolainojen marginaalit nousta tulevaisuudessa nykyisestä tasosta. Baselin pankkivalvontakomitea, joka antaa säännöksiä ja suosituksia liittyen pankkien valvontaan ja vakavaraisuusvaatimuksiin, on suunnitellut Basel III -sääntelyä, joka muuttaisi suosituksia liittyen esimerkiksi pankkien pääomavaatimuksiin. Ehdotetut muutokset saattavat toteutuessaan luoda pankeille painetta nostaa marginaaleja niin asuntolainoissa kuin muissa lainatuotteissa.
Vaikka korkojen tai marginaalien nousu ei tapahtuisi hetkessä eikä tulevaisuuden korkomuutoksia ole mahdollista ennustaa tarkkuudella, on korkojen nousuun hyvä varautua asuntolainaa suunnitellessa, sillä asuntolaina on yleensä kymmenien vuosien sitoumus. Asuntolainaa hakiessa onkin hyvä laskea, kuinka korkojen nousu vaikuttaisi mahdollisesti oman lainan takaisinmaksueriin ja pystyisitkö maksamaan lainaa takaisin ongelmitta myös kulujen noustessa.
Edullinen marginaalitilanne kannattaa hyödyntää nyt
Koska tulevan osalta on mahdoton sanoa varmasti mihin suuntaan marginaalit ja korot yleisesti kehittyvät, voi nyt olla hyvä aika tehdä omista asuntohaaveista totta ja ottaa hyöty irti vielä toistaiseksi edullisista marginaaleista.
Tämän hetken edullista marginaalitilannetta kannattaa hyödyntää myös niiden, joilla on jo asuntolaina, erityisesti jo laina on otettu jo useita vuosia sitten. Koska marginaalitaso on ollut viime vuodet matala, saattaa aiemmin nostetussa lainassa olla huomattavasti nykytilannetta korkeampi marginaali.
Siksi nyt on erinomainen aika kilpailuttaa vanha asuntolaina ja pyytää pankeilta uudet lainatarjoukset. Parhaimmillaan marginaali voi tippua useita prosentteja ja kuukausittainen takaisinmaksuerä pienentyä kymmenillä euroilla tuoden jopa tuhansien eurojen säästön koko laina-aikana.
Kiinnostaako marginaalien kehitys? Täältä löydät Etuan kuukausittain päivittyvän asuntolainojen marginaalivertailun, joka kertoo tuoreimman tilanteen pääkaupunkiseudun marginaaleista.
Kilpailuta asuntolainasi jo tänään ja hyödynnä tämänhetkinen marginaalitilanne!
Lue myös: Nimelliskorko, viitekorko ja todellinen vuosikorko – katso, mitä termit tarkoittavat
