Miten lainan korko määräytyy?

Lainasta perittävä korko on pankille maksettava korvaus rahan lainaamisesta. Lainan korko määräytyy markkinakoron ja lainayhtiön marginaalin mukaan. Kulutusluotoissa korko on asiakaskohtainen, kun taas osamaksusopimuksissa ja luottokorteissa korko on yleensä kiinteä.

Rahan hinta eli korko on lainayhtiölle suoritettava korvaus siltä ajalta, jolla lainattu summa ei ole lainayhtiön käytössä. Kulutusluottojen korko määräytyy lainanhakijan mukaan ja sillä katetaan sekä rahan hankinnasta syntyviä kuluja lainayhtiölle, että lainaamiseen liittyvää riskiä.

Lainan korkoon vaikuttavat tekijät

Lainan korkoon vaikuttaa pankin arvio lainanhakijan takaisinmaksukyvystä. Pankki arvioi tätä takaisinmaksukykyä lainahakemuksesta tekemänsä kokonaisarvion mukaan. Lainanantaja arvioi tuloja ja menoja ja sitä, paljonko säännöllisten menojen jälkeen lainanhakijalle jää rahaa lainan takaisinmaksuun.

Lainayhtiö katsoo siis lainapäätöstä tehdessään kokonaisuutta. Lainan saantia edistää, jos hakijalla on säännölliset tulot ja hän on hoitanut raha-asiat hyvin. Pankkia kiinnostaa hakijan aiemmat lainat ja miten hän on lainoja ja muita laskuja maksanut takaisin.

Pankille on järkevää lainata niille, jotka todennäköisemmin maksavat lainan takaisin. Myös laki edellyttää pankkeja arvioimaan huolellisesti lainanhakijan tilannetta ja maksukykyä. Jos pankki katsoo, että rahan lainaamiseen liittyy vähäinen riski, ilmenee tämä lainatarjouksen alhaisempana korkona. Vastaavasti suurempi lainan korko kertoo pankin arvioimasta suuremmasta riskistä.

Yhteishakijan kanssa voi saada lainatarjouksia alhaisemmalla lainan korolla

Rinnakkaishakija eli samassa taloudessa asuva avo- tai aviopuoliso parantaa lainansaantimahdollisuuksia. Usein yhteishakija lainalle mahdollistaa myös edullisimmat lainatarjoukset, onhan luottolaitokselle varmempaa lainan takaisinmaksu kun lainasta on vastuussa kaksi ihmistä.

Rinnakkaishakija on vastuussa lainasta samalla lailla kuin lainan päähakija. Eli jos päähakija ei jostain syystä kykene maksamaan lainaa takaisin, on rinnakkaishakija vastuussa koko lainasta.

Rinnakkaishakija mahdollistaa paremmat lainatarjoukset kaikissa tilanteissa. Erityisesti kannattaa harkita yhteishakijaa, jos päähakijan tulot ovat epäsäännölliset tai kun haetaan yli 10 000 euron lainaa.

Lainahakemus kannattaa täyttää huolellisesti

Lainahakemus kannattaa täyttää huolellisesti ja todenmukaisesti. On hyvä tarkistaa omat tulot, menot ja velat ennen hakemuksen täyttöä. Moni lainahakemus eri tiedoilla eivät anna hakijasta luotettavaa kuvaa.

Lainahakemukseen merkitään nykyiset tulot ja menot sekä omissa nimissä jäljellä olevat lainat. Menoista merkitään vain ne, joita itse maksaa eli hakemukseen ei merkitä puolison maksamia osuuksia menoista, Mahdollinen rinnakkaishakija merkitsee hakemukseen omat tulot, menot ja lainat.

Jos tulot vaihtelevat, kannattaa laskea keskipalkka esimerkiksi edellisen 6:n tai 12:n kuukauden ajalta.  Kertaluonteisia tuloja, esimerkiksi metsätuloja, ei katsota säännöllisiksi tuloiksi.

Tärkeää on, että lainayhtiö voi luotettavasti arvioida lainanhakijan takaisinmaksukykyä. Hylätty lainapäätös kertoo siitä, että lainayhtiön arvion mukaan hakijan taloudellinen tilanne ja maksukyky eivät ole riittäviä lainan saamiseksi.

Kilpailuta ja vertaile lainoja

Pankit tekevät aina hakijakohtaisen lainatarjouksen, jonka saa tietää vain täyttämällä lainahakemuksen. Pankkien tai vertailusivustojen kertomat korkolistaukset eivät kerro hakijakohtaista lainanhintaa – oikean kuvan lainatarjouksista saa vain pyytämällä lainatarjouksen.

Jokainen luottoyhtiö arvioi hakijan lainan takaisinmaksukykyä hieman eri tavoin. Siksi lainan kilpailutus kannattaa, sillä vain vertailemalla useita lainatarjouksia voi löytää itselle sopivimman lainan.

Etua kilpailuttaa lainan usean lainayhtiön kesken

Etua kilpailuttaa lainan usean luottoyhtiön kesken. Hakemus on maksuton eikä velvoita mihinkään. Hakemuksen täyttäminen vie vain pari minuuttia ja lainapäätöksen saat heti. Hakemuksen teon jälkeen voi saada muutamissa minuuteissa lainatarjouksia, joiden vertailu on vaivatonta.

Etuan lainatarjousnäkymässä lainatarjousten vertailu on helppoa. Näkymässä voi verrata tarjottua lainasummaa, kuukausierää, lainan takaisinmaksuaikaa, nimelliskorkoa ja todellista vuosikorkoa. Nimelliskorko sisältää lainan marginaalin ja viitekoron, kun taas todellinen vuosikorko sisältää myös lainaan liittyvät muut kulut, esimerkiksi lainanhoitokulut.

Etuan lainatarjousnäkymässä tarjoukset on järjestetty todellisen vuosikoron mukaiseen järjestykseen siten, että edullisin laina on ensimmäisenä. Koska todellinen vuosikorko sisältää aina kaikki lainan kustannukset, on se selkein tapa vertailla lainan hintaa.

Lainat kannattaa kilpailuttaa

Lainat kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin sen varmistamiseksi, että ei maksa lainoista liikaa. Erityisesti lainan kilpailutus kannattaa, jos oma taloudellinen tilanne on parantunut. Esimerkiksi jos palkka on noussut, on ostanut asunnon tai on saanut maksettua lainoja takaisin.

Lainayhtiöiden välinen kiristynyt kilpailu ja alhainen korkotaso myös vaikuttavat siihen, että lainojen kilpailutus kannattaa. Vain kulutusluottojen säännöllisellä kilpailutuksella voi katsoa, millä hinnalla lainayhtiöt ovat nyt valmiita tarjoamaan lainaa.

Osamaksusopimukset ja luottokorttivelat kannattaa myös kilpailuttaa. Osamaksusopimusten ja luottokorttivelkojen korot ovat yleensä kiinteäkorkoisia ja tämä jo vaikuttaa siihen, että nyt kannattaa pyytää henkilökohtainen lainatarjous. Esimerkiksi osamaksusopimuksissa lainan korko voi hipoa 20 %:ia ja luottokorttiveloissakin korko voi olla reilusti
yli 10 %:n. Vakuudettomissa kulutusluotoissa korot jäävät usein selvästi alle tämän tason.

Pyydä henkilökohtainen lainatarjous tästä