Asuntolainan lyhennykset ovat usein kotitalouksien suurin kuukausittainen menoerä. Varsinkin pääkaupunkiseudulla ja muissa kasvukeskuksissa lainakustannukset saattavat nousta tuhansiin euroihin kuukaudessa. Vaikka yleinen korkotaso on pysytellyt jo pitkään ennätysalhaalla, niin pidentyneet laina-ajat ovat saattaneet jopa nostaa asuntolainan kokonaiskustannuksia koko laina-ajalta. Ei ole yhdentekevää, millaisen asuntolainan kuluttaja itselleen valitsee.
Tässä viisi vinkkiä miten valita paras asuntolaina:
1. Määritä mitkä asiat ovat sinulle tärkeitä pankkipalveluissa.
Jokaisella meillä on erilaisia tarpeita ja odotuksia pankkipalveluihin liittyen. Jotkut arvostavat henkilökohtaista palvelua, toisille taas hyvin toimivat ja joustavat sähköiset palvelut ovat tärkeitä. Palvelujen laajuudessa ja joustavuudessa on pankkien välisiä eroja. Asuntolainan kustannukset ja muiden pankkipalveluiden hinnoittelu kiinnostaa myös suurta joukkoa pankkien asiakkaita. Osa pankeista tarjoaa myös erilaisia etu- tai bonusohjelmia asiakkailleen ja tämä vaikeuttaa jonkin verran pankkien välistä vertailua. Valitse itsellesi kaksi tai kolme tärkeintä asiaa ennen kuin aloitat pankkien vertailun.
2. Asuntolainan kilpailutus
Varsinkin viime vuosina pankit ovat jälleen kilpailleet aggressiivisesti uusista asuntolaina-asiakkaista ja tämä on näkynyt selvästi myös asiakkaille tarjottavissa lainamarginaaleissa. Kun vielä kesällä 2015 uusien asuntolainojen keskikorko oli 1,5 %, on keskikorko viimeisen puolen vuoden ajan pysytellyt 0,7 % tuntumassa. Voidaan siis sanoa, että keskikorko on puolittunut viimeisten neljän vuoden aikana. Tämä tuo monelle uutta asuntoa ostavalle positiivisen yllätyksen, sillä pankki todennäköisesti tarjoaa uuden asuntolainan selvästi edullisemmin kuin asiakkaan nykyinen asuntolaina on.
Pankkien välinen kilpailutilanne vaihtelee eri paikkakunnilla ja eri ajankohtina, joten vain lainatarjouksen pyytämällä selviää ajantasainen tieto eri pankkien lainamarginaaleista. Lainatarjousta varten pankit pyytävät asiakasta täyttämään asuntolainahakemuksen, josta käy ilmi asiakkaan tulot, velat ja työsuhteeseen liittyvät tiedot. Helpoiten asuntolainan kilpailutus käy täyttämällä maksuton lainahakemus Etua.fi-lainapalvelussa. Etua on suomalainen palvelu, joka pyytää asiakkaan puolesta asuntolainatarjoukset useilta pankeilta. Näin asiakkaan aikaa säästyy, kun samoja tietoja ei tarvitse täyttää useampaan kertaan eri pankkien verkkosivuilla.
3. Asuntolainatarjousten vertailu
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Tarkempaan vertailuun kannattaa valita kaksi tai kolme parhaiten omia kriteerejä vastaavaa tarjousta. Koska hinta on varmasti kaikille asuntolainaa hakeville yksi merkittävä valintakriteeri, voit vertailun aluksi järjestää tarjouksen marginaalin perusteella ja valita edullisimmat asuntolainatarjoukset yksityiskohtaisempaan vertailuun.
Marginaalin lisäksi asuntolainan kustannuksia ovat lainan nostopalkkio tai avausmaksu sekä joka kuukausi maksettava hoitopalkkio. Pankit tarjoavat nykyisin erilaisia lainaturva- tai korkokattovakuutuksia, joiden avulla asuntolainan voi suojata yleisen korkotason nousulta tai varmistaa lainan takaisinmaksukykyä yllättävien tilanteiden varalta. Vakuutusten lisäksi pankit tarjoavat mahdollisuutta lyhennysvapaisiin kuukausiin laina-aikana ja lainatarjouksia vertailtaessa on hyvä selvittää lyhennysvapaisiin liittyvät palkkiot.
4. Pankkipalveluiden ja etuohjelmien vertailu
Asuntolaina on kustannuksiltaan suurin yksittäinen pankkipalvelu, mutta arjen sujuvuuteen vaikuttavat pankin tarjoamat palvelut. Joissain tilanteessa käynti pankkikonttorissa on välttämätöntä, joten lähimmän konttorin olisi hyvä sijaita kohtuullisen matkan päässä kodista tai työpaikasta. Verkkopalveluiden helppokäyttöisyys, säästämisen ja sijoittamisen palvelut tai maksukortit ovat monelle kuluttajalle merkityksellisiä asioita.
Omat haasteensa pankkien väliseen vertailuun tuovat erilaiset etu- tai bonusohjelmat, joita pankit tarjoavat omille asiakkailleen. Yleisempiä etuja ovat alennukset pankin palvelumaksuista, erilaiset neuvontapalvelut sekä bonuspisteet, joita voi käyttää muihin pankkikonsernin palveluihin. Etuohjelmien osalta kannattaa huomioida yksi oleellinen asia. Etuohjelmien säännöissä ja ehdoissa on yleensä maininta siitä, että pankki voi halutessaan muuttaa asiakkaille tarjottavia etuuksia. Lainasopimuksessa määritellyt ehdot ovat voimassa koko laina-ajan, mutta pankki voi halutessaan muuttaa etuohjelmien ehtoja milloin tahansa. Etuohjelman piirissä olevan asiakkaan on syytä seurata pankilta tulevia viestejä, jotta mahdolliset muutokset eivät tule yllätyksenä.
5. Valitse paras asuntolaina
Lainatarjousten vertailun jälkeen on aika allekirjoittaa lainasopimus pankin kanssa. Samassa yhteydessä sovitaan myös muista mahdollisista pankkipalveluista. Mikäli päädyt vaihtamaan pankkia kilpailutuksen perusteella, auttaa uusi pankkisi nykyisten pankkipalveluiden siirtämisessä. Kaikkia palveluita ei tarvitse keskittää samaan pankkiin, mutta palveluiden keskittäminen tuo usein suurimmat säästöt.
Paras asuntolaina löytyy kotimaisen ja maksuttoman Etua.fi-lainapalvelun kautta helposti. Asuntolainalaskurin avulla voit testata, miten lainamarginaalin suuruus ja laina-aika vaikuttavat asuntolainan kuukausierään.
