Asuntolainaa hakiessa pankki haluaa varmistaa, että asiakkaalla on varaa maksaa lainansa takaisin. Säännöllisten tulojen ja ostettavan asunnon lisäksi pankit vaativat lainan vakuudeksi omia säästöjä tai muita vakuuksia. Omarahoitusosuus vaihtelee pankeittain 15–20 prosentin välillä.
Nykyään asunnon ostajalla on oltava vähintään 10 prosenttia omia säästöjä tai vastaava määrä muita vakuuksia asuntolainan määrästä. Ensiasunnon ostajalla täytyy olla vähintään 5 prosenttia omia säästöjä tai riittävästi muita vakuuksia. ASP-lainassa edellytetään 10 prosentin omarahoitusosuutta.
Taloussanomat tiedusteli omarahoitusosuuden määrää Nordean, S-Pankin, OP:n, Aktian, Oma Sp:n ja Danske Bankin tarjoamista asuntolainoista silloin, kun asiakas ei ole ostamassa ensiasuntoa.
Säännölliset tulot ja maksukyky ratkaisevat asuntolainan saannin
Pankeissa lainanhakijan tilannetta katsotaan asiakaskohtaisesti. Asuntolainan myöntämisessä olennaista on säännölliset tulot ja se, että asiakkaan maksukyky riittää asumiskulujen lisäksi myös elämiseen.
Pankit myöntävät asuntolainaa hieman eri perustein, mutta lainaa haluavan on hyvä säästää omarahoitusosuutta varten etukäteen. Nettotuloista lainan kuukausierään, vastikkeeseen ja muihin pakollisiin asumiskuluihin on varattava 30 prosenttia. Ilman tulovirtaa lainaa ei saa.
Nordean liiketoimintajohtaja Minna Parhialan mukaan lainanhakijan kokonaistilanne ja -maksukyky ratkaisevat. Luottohäiriömerkintöjä ei saa olla.
– Asuntolainassa huomioidaan kaikki hakijan nykyiset ja suunnitellut lainat. Puuttuvan omarahoitusosuuden voi kattaa vakuudella, jos lisävakuutta on saatavilla ja lainanhoitokyky on riittävä, Parhiala toteaa.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Vakuuksien ollessa kunnossa omarahoitusosuudesta voidaan joustaa
Danske Bankin mukaan asuntolainapäätös tehdään aina tapauskohtaisesti. Asiakkaan omarahoitusosuus ei ole ratkaisevaa, vaan se, että luottokelpoisella ja maksukykyisellä asiakkaalla on vakuudet kunnossa.
– Tällä hetkellä asiakkaiden omarahoitusosuudet tai vakuudet suhteessa lainoihin ovat pääsääntöisesti 80 prosentin tuntumassa, Danske Bankin henkilöasiakkaiden lainoista vastaava johtaja Sari Takala kertoo.
Taloussanomien tekemä soittokierros pankkeihin osoittaa, että omarahoituksen määrästä voidaan neuvotella ja jopa joustaa, kun asiakkaalla on pankin hyväksymät riittävät lisävakuudet.
Asuntolainaa on mahdollista saada enimmillään 90 prosenttia ostettavaa kotia vastaan. Vaadittua omarahoitusosuutta voi korvata myös muilla reaalivakuuksilla, kuten lainanhakijan vanhemman tai vanhempien asunnolla tai osuudella siitä.
Asunnon vakuusarvo lasketaan ostohinnasta. Se on pankista riippuen 60–80 prosenttia. Lisävakuuksia vakuusarvon ylittävälle lainanosalle tarvitaan myös tällöin.
– Pankit saavat itse määritellä asuntolainan omavastuuosuuden ylärajan. Sen on kuitenkin oltava vähintään vaatimusten mukainen: Asuntoluottojen enimmäisluototussuhde rajoittaa myönnettävän asuntoluoton määrän enintään 90 prosenttiin ja ensiasunnon hankintaa varten enintään 95 prosenttiin, Finanssivalvonnan johtava riskiasiantuntija Torsten Groschup toteaa.
Etua.fi-asuntolainapalvelun avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta. Kokeile asuntolainalaskuria tästä.
Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottovälittäjä.
Lue tästä lisää, mikä kelpaa asuntolainan vakuudeksi.
Lähde: Taloussanomat
