Tiedätkö erot eri korkojen välillä? Lue tästä lyhyet selitykset, jotta tiedät mihin kiinnittää huomiota lainaa hakiessa.
Erityisesti ensi kertaa lainaa tai kulutusluottoa hakevalle kuluttajalle erilaiset lainaan liittyvät korkotermit saattavat kuulostaa vierailta ja jopa hämmentäviltä. Kokosimme tähän artikkeliin perustiedot eri koroista ja niiden merkityksistä, jotta pystyt vertailemaan lainatarjoukset helposti ja löytämään sinulle edullisimman vaihtoehdon.
Nimelliskorko
Nimelliskorko on korko, jonka kuluttaja maksaa pankille korvauksena lainasta. Korko on yleensä jokaiselle asiakkaalle eri, sillä se muodostuu pankin käyttämästä viitekorosta sekä pankin asiakkaalle määrittelemästä henkilökohtaisesta marginaalista.
Pankki laskee jokaiselle lainaa hakevalle asiakkaalle henkilökohtaisen marginaalin, jolla se on valmis tarjoamaan lainaa. Marginaalin suuruuteen vaikuttavat esimerkiksi asiakkaan taloudellinen tilanne ja pankin tekemä arvio asiakkaan takaisinmaksukyvystä.
Tarjottu nimelliskorko voi siis vaihdella suuresti hakijasta riippuen ja nimelliskorko kulutusluotoissa liikkuu yleensä noin 5–20 prosentissa. Mitä pienemmäksi pankki näkee rahan lainaamiseen liittyvät riskit, sitä edullisemman marginaalikoron asiakas saa.
Viitekorko
Viitekorot ovat pankkien julkisia korkoja, joita pankit käyttävät lainatuotteidensa hinnoittelussa. Viitekorko on yleensä joko yleinen markkinakorko tai pankin oma prime-korko.
Euribor on euroalueen rahamarkkinoilla yleisesti käytetty viitekorko, jota käytetään lainojen lisäksi myös erilaisiin talletuksiin. Euribor-korkoja hallinnoi Euroopan rahamarkkinainstituutti EMMI ja korko julkaistaan joka päivä 1 viikon, 1, 3, 6 ja 12 kuukauden ajanjaksoille.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Suomessa yleisin asuntolainoissa käytetty viitekorko on 12 kuukauden euribor. Tämä tarkoittaa, että lainan korko pysyy samana 12 kuukauden ajan, jonka jälkeen korko tarkistetaan. Kulutusluotoissa käytetään yleisesti myös yhden tai kolmen kuukauden euriboria.
Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko tarkoittaa korkoprosenttia, johon on sisällytetty kaikki lainaan ja sen lyhentämiseen liittyvät kulut. Näitä kuluja ovat nimelliskoron lisäksi esimerkiksi avaus- ja palvelumaksut, tilinhoitomaksut sekä erilaiset käsittelykulut.
Lainaa hakiessa onkin tärkeää katsoa nimelliskoron lisäksi aina myös todellista vuosikorkoa, sillä lainaan liittyvät kulut saattavat vaihdella suuresti eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä.
Nimelliskorkon perusteella edulliselta vaikuttava laina voi siis tulla kalliiksi, jos lainaan liittyykin paljon muita kuluja, jotka nostavat todellisen vuosikoron muiden tarjoajien vaihtoehtoja kalliimmaksi. Vertailemalla lainat todellista vuosikorkoa katsoen löydät varmemmin juuri sinulle sopivan lainavaihtoehdon.
Haluatko löytää lainan edullisella korolla? Kilpailuta lainasi nyt Etuan kautta!
