Tarvitseeko kulutusluottoon vakuuksia?

Mietitkö, tarvitaanko kulutusluottoa varten vakuuksia ja millaisia lainan vakuuksia pankit edellyttävät? Lue tästä.

Kulutusluottoa on mahdollista saada vakuuksien kanssa tai ilman. Luoton hinta riippuu käytetyistä vakuuksista, joten on tärkeää ymmärtää lainan vakuuden merkitys lainaa hakiessa.

Vaaditaanko kulutusluottoon vakuuksia?

Kulutusluottoja on sekä vakuudellisina että vakuudettomina. Vakuudetonta kulutusluottoa voi hakea ilman vakuuksia tai takaajia, mutta vakuudellisessa kulutusluotossa pankki vaatii vakuuksia lainan takeeksi.

Vakuudellisen lainan vakuus voi olla asunto, sijoitukset tai muu pankin mielestä riittävän arvokas rahaksi muutettava omaisuus. Vakuudettomassa kulutusluotossa ei tarvita vakuuksia ja lainapäätös perustuu lainayhtiön arvioon hakijan taloudellisesta tilanteesta.

Lainaan tarvitaan vakuudet siis vain vakuudellisessa lainassa. Siinä on usein pienempi korko kuin vakuudettomassa, mutta vakuudetonta lainaa on nopeampi ja helpompia hakea, koska vakuuksien arviointi jää pois.

Oletpa päätymässä mihin tahansa rahoitustapaan, kannattaa lainatarjous aina kysyä useammasta paikasta ja vertailla lainan korkoja keskenään. Näin löydät juuri omaan tilanteeseesi ja talouteesi sopivan lainan.

Vakuudellisen lainan panttina on usein asunto

Vakuudellista lainaa voi hakea suomalaisista pankeista. Kulutusluoton vakuudet voivat olla erilaisia omaisuuseriä, kuten asunto-osakkeita, vapaa-ajan asuntoja, arvopapereita, sijoituksia tai metsää, jotka antavat pankille turvaa lainan takaisinmaksun varmistamiseksi.

Pankki ei yleensä hyväksy irtainta omaisuutta (esim. elektroniikka, taulut) vakuudeksi, vaikka sillä olisi rahallista arvoa. Autoakaan ei normaalisti hyväksytä lainan takeeksi, ellei kyseessä ole vakuudellinen autolaina.

Henkilötakaajia ei enää käytetä pankkilainojen vakuutena niin usein kuin ennen, mutta pankista riippuen sekin on mahdollista. Esimerkiksi vanhemmat voivat taata lapsensa ensimmäisen lainan.

Pankkien hyväksymät lainan vakuudet ja niiden vakuusarvoprosentit vaihtelevat pankeittain. Lainan vakuuden määrä riippuu aina lainattavasta summasta ja vakuuksien määrä ja arvo sovitaan yhdessä pankin kanssa lainaneuvottelujen yhteydessä. Vakuussumma voidaan myös jakaa useiden eri vakuuksien kesken, sillä yksi vakuus ei aina kata koko lainasummaa.

Lainaneuvotteluisssa ilmenee kunkin pankin käytäntö vakuusarvojen suhteen, mutta usein esimerkiksi asunnon vakuusarvo on 70–75 prosenttia asunnon käyvästä arvosta. Jos asuntolainaa on jo maksettu pois, asunnosta vapautuu vakuutta muihin lainoihin.

Vakuudellisen lainan hakuprosessi kestää pidempään kuin vakuudettomassa kulutusluotossa, sillä pankki tarvitsee aikaa arvioidakseen vakuuksien riittävyyttä. Vakuuksien todentamisesta voi aiheutua myös kuluja, kuten kiinteistövälittäjän tekemästä arviosta asunnon hinnasta.

Etuna vakuudellisessa lainassa on, että se on usein edullisempi kuin vakuudeton, koska pankilla on pienempi riski lainan myönnössä. Jos lainanhakija ei jostain syystä kykene maksamaan lainanlyhennyksiä, pankilla on oikeus myydä lainan vakuutena oleva omaisuus.

Vakuudellisen kulutusluoton hakemiseen tarvitaan pankin hyväksymän vakuuden lisäksi säännölliset tulot, riittävä maksukyky ja puhtaat luottotiedot. Lainapäätöstä tehdessä pankki ensin varmistaa asiakkaan maksukyvyn ja vasta sitten, millaisia vakuuksia hakijalla on.

Vakuudellisen kulutusluoton hakeminen voi olla järkevää, jos haluaa saada lainaa edullisemmin, tarvitsee suuremman lainasumman ja hakijalla on tarjota riittäviä vakuuksia lainan pantiksi. Toisaalta vakuudellisen lainan saaminen ei tapahdu hetkessä, sillä pankin täytyy arvioida vakuudet.

Vakuudeton laina on joustava rahoituskeino

Vakuudetonta lainaa voi harkita, jos haluaa saada lainan nopeasti tai ei halua pantata omaisuuttaan. Vakuudeton kulutusluotto on vaivaton tapa saada lainaa, sillä vakuuksien arviointia ja neuvotteluja pankin kanssa ei tarvita. Lisäksi lainahakemuksen voi täyttää milloin vain verkossa, päätös tulee heti ja laina on tilillä 1-2 arkipäivässä.

Vakuudettomassa lainassa ei tarvitse eritellä lainan käyttötarkoitusta, mikä tekee siitä joustavan rahoituskeinon. Vakuudetonta kulutusluottoa voi käyttää vapaasti erilaisiin tarkoituksiin, kuten esimerkiksi auton hankintaan, veneeseen, kodin remontointiin, sisustamiseen, lomamatkoihin tai yllättäviin menoihin.

Lainayhtiöt tekevät lainapäätöksen hakemuksesta tekemänsä kokonaisarvion mukaan. Erityisesti lainayhtiöt arvioivat hakijan taloudellista tilannetta ja lainan takaisinmaksukykyä. Koska vakuudettomissa lainoissa on suurempi riski rahoitusyhtiölle, on niissä vakuudellista lainaa suurempi korko.

Vakuudetonta lainaa voi hakea kaikki yli 18-vuotiaat, jolla on säännölliset ja riittävät tulot sekä puhtaat luottotiedot. Jokaisella rahoitusyhtiöllä on oma tapansa arvioida lainanhakijan takaisinmaksukykyä ja vain hakemalla lainaa tietää lainan saannin (edellyttäen että edellä mainitut minimivaatimukset täyttyvät).

Laina ilman vakuuksia sopii tilanteisiin, missä tarvitsee lainaa nopealla aikataululla, lainan vakuudeksi ei ole omaisuutta tai ei vain muutoin halua kiinnittää sitä lainan takeeksi. Erityisen hyvin vakuudeton kulutusluotto sopii pienempiin lainasummiin, sillä niissä vakuudellisia lainoja ei juurikaan ole tarjolla. Myös suuremmat lainasummat pidemmällä takaisinmaksuajalla on mahdollisia kilpailukykyisillä ehdoilla, kun vertailet huolellisesti eri lainanmyöntäjien tarjouksia.

Kumpi kannattaa – vakuudeton vai vakuudellinen laina?

Ennen lainahakemuksen tekemistä on tärkeää tietää, että kulutusluotoissa on eroja. Lainan käyttötarkoitus ja tarvitsemasi lainasumma vaikuttavat siihen, millaista lainaa kannattaa hakea.

Kulutusluottoon ei välttämättä tarvitse vakuuksia, mutta jos reaaliomaisuutta on ja haluaa sitä vakuutena käyttää, saa vakuudellista lainaa edullisemmin kuin vakuudetonta. Toisaalta vakuudettoman kulutusluoton hakeminen ja saaminen on vaivatonta ja nopeaa, kun pankin kanssa ei tarvitse käydä neuvotteluja eikä omaisuutta pantata.

Niin vakuudellisen ja vakuudettoman kulutusluoton korko ja muut lainaehdot sovitaan aina asiakaskohtaisesti. Esimerkiksi asiakkaan taloudellinen tilanne ja vakuuksien laatu vaikuttavat lainan korkoon. Lisäksi pankit eroavat sen suhteen, miten ne arvioivat asiakkaan maksukykyä.

Ennen kuin teet päätöksen isomman hankinnan rahoituksesta, on tärkeää tutustua eri rahoitusvaihtoehtoihin ja kilpailuttaa lainayhtiöt, jotta löydät edullisimman lainan. Lainoja kannattaa vertailla korkojen ja muiden kulujen suhteen. Vertailemalla voit löytää sekä edullisimman vakuudellisen lainan että edullisimman vakuudettoman lainan.

Lainatarjousten vertailu säästää rahaa

Kaikki lainat kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin, mutta erityisesti tämä koskee vakuudettomia kulutusluottoja. Koska lainayhtiöiden tavat arvioida hakijan takaisinmaksukykyä eroavat, myös lainatarjoukset poikkeavat toisistaan.

Lainatarjousten vertailu auttaa löytämään paremman tarjouksen kuin pelkästään yhdestä pankista lainaa hakiessa. Jos lainaa ei kilpailuta, voi joutua maksamaan turhia kuluja. Lainan saannin mahdollisuus myös kasvaa, kun kysyy lainaa useammasta rahoitusyhtiöstä.

Etua kilpailutta puolestasi 500–60 000 euron vakuudettomat kulutusluotot usean lainayhtiön kesken.  Sinun ei tarvitse maksaa mitään käyttäessäsi palveluamme lainan hakemiseen, eikä sinun tarvitse sitoutua mihinkään.

Voit siis hyödyntää palveluamme ilmaiseksi ja katsoa, millä korolla sinulle myönnettäisiin tällä hetkellä lainaa. Etuan tavoitteena on auttaa sinua löytämään paras lainatarjous, jotta voit löytää juuri sinun tilanteeseesi sopivan lainan ja säästää rahaa.

Lue myös: Näin haet vakuudetonta kulutusluottoa
Miten nopeasti saan lainan tililleni? – Vinkit hakemuksen nopeuttamiseen