Loppuvuosi on vilkasta ostoskautta, mutta millä suurten ostosten maksaminen on edullisinta? Lue tästä vinkit sopivimman maksutavan valitsemiseen!
Marras- ja joulukuussa moni tekee tyypillisesti enemmän ostoksia muihin ajankohtiin verrattuna, sillä jouluun valmistautumisen lisäksi Black Fridayn ja Cyber Mondayn kaltaiset alennuskampanjat houkuttelevat hyödyntämään tarjouksia.
Erityisesti paljon kerralla ostaessa tai kalliimmissa yksittäisissä hankinnoissa kertaluontoinen maksu pankkikortilla tai verkkopankissa saattaa olla melko suuri ja ehkä muihin menoihin yhdistettynä juuri sillä hetkellä liikaa. Tällöin erilaiset maksuvaihtoehdot, joissa koko summaa ei tarvitse heti maksaa, voivat olla ratkaisu oman talouden hetkelliseen tasapainottamiseen.
Luottokortti, osamaksu ja kulutusluotto ovat yleisiä tapoja rahoittaa suurempia ja yllättäviä menoja arjessa. Jokaisessa vaihtoehdossa on omat hyvät puolensa mutta myös erilaisia kuluja, jotka tulee huomioida. Tästä vertailusta löydät jokaisesta maksutavasta lyhyet esittelyt ja niiden mahdolliset hinnat, jotta voit vertailla, mikä sinulle tulee edullisimmaksi vaihtoehdoksi loppuvuoden ostoksia tehdessä.
Luottokortti on turvallinen tapa maksaa ostokset
Luottokortti, joka löytyy jo monen lompakosta, on helppo ja tuttu tapa maksaa ostoksia. Luottokortti tuo joustoa omaan talouteen ja mahdollistaa erilaiset suuremmatkin hankinnat luottorajasta riippuen.
Luottoraja korteissa on pankeista riippuen yleensä 1 000-20 000 euron välillä. Pankki ja asiakas sopivat luottorajasta kortin myöntämisen yhteydessä ja asiakaskohtaiseen rajaan vaikuttaa esimerkiksi asiakkaan arvioitu maksukyky.
Käytetystä luottosaldosta asiakkaan tulee maksaa pankille korkoa ennalta sovitun prosentin mukaan, minkä lisäksi pankit veloittavat kortista yleensä kuukausi- ja tilinhoitomaksun. Monilla pankeilla koron määrittämisessä käytetään pohjana kolmen kuukauden euriboria, johon pankki lisää oman korkonsa, joka on monesti noin kymmenen prosentin luokkaa. Todellinen vuosikorko käytössä olevalle luotolle liikkuu suurimmilla pankeilla 15 prosentin molemmin puolin.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
Luottokorteissa on yleensä noin 30 päivää korotonta maksuaikaa, jonka jälkeen käytetystä luotosta pankki lähettää laskun ja maksettavaksi tulee aina vähintään kuukausittainen minimilyhennys. Luottokortilta käytetyn saldon voi maksaa pois heti ostosten jälkeen, jolloin korkoja ei kerry maksettavaksi.
Luottokortti voi olla pankkikorttia turvallisempi maksutapa, sillä ongelmien sattuessa on luottokortilla maksetuista ostoksista monesti helpompi saada rahat takaisin. Monet pankit tarjoavat luottokorteilla tehtyihin ostoksiin tuoteturvavakuutuksia erilaisilla ehdoilla.
Suuremmissa ostoksissa oma luottoraja voi kuitenkin tulla vastaan, jolloin muut rahoitusvaihtoehdot saattavat olla parempi vaihtoehto.
Osassa kaupoissa ostokset onnistuvat osamaksulla
Osamaksu tarkoittaa ostosten loppusumman jakamista pienempiin maksueriin, jotka maksetaan sovitun maksuaikataulun mukaisesti. Osa kaupoista tarjoaakin nykyään asiakkailleen maksuvaihtoehdoksi osamaksua, jotta heidän ei tarvitse maksaa koko summaa kerralla.
Tyypillisesti osamaksuissa maksuaikaa on 3–36 kuukautta, mutta tarjotut osamaksuvaihtoehdot vaihtelevat paljon yritysten kesken. Suurempiin ostoksiin voi olla saatavilla jopa 48 kuukauden osamaksu, kun taas pienemmissä summissa valittavana on usein kolmen, kuuden tai 12 kuukauden maksuaika.
Myös osamaksun hinta kuluttajalle vaihtelee suuresti eri tarjoajien kesken, sillä osa yrityksistä tarjoaa osamaksumahdollisuutta ilman lisäkuluja tai korkoja, kun taas toiset liikkeet perivät jopa 20 prosentin vuosikorkoa. Kannattaakin siis tutustua huolella osamaksun ehtoihin, jotta välttyy kalliilta yllätyksiltä.
Laina voi olla luottokorttia tai osamaksua edullisempi
Monille saattaa tulla yllätyksenä, että vakuudettomissa kulutusluotoissa korko saattaa olla matalampi kuin perinteissä luottokorteissa tai kauppojen tarjoamissa osamaksuissa. Siksi suuremmat menot voi tulla edullisemmaksi rahoittaa luottokortin tai osamaksun sijaan lainalla.
Vakuudetonta lainaa voi hakea valitsemalleen summalle aina 500 eurosta 60 000 euroon saakka, joten sillä onnistuu helposti eri suuruisten hankintojen maksaminen. Yksi kulutusluoton eduista on lisäksi sen nopeus, sillä rahat voi saada tilille jopa saman päivän aikana. Lainan hakeminen käy helposti netissä eikä se vie aikaa kuin muutaman minuutin.
Kulutusluottojen todelliset vuosikorot vaihtelevat yleensä 5–25 prosentin välillä riippuen pankista ja lainanhakijasta, sillä jokainen pankki määrittelee asiakkaalle tarjottavan koron esimerkiksi tämän maksukyvyn perusteella. Laina kannattaakin aina kilpailuttaa edullisimman vaihtoehdon löytämiseksi.
Takaisinmaksuaika kulutusluotoissa on 1–18 vuotta, ja lainan voi maksaa takaisin myös alkuperäistä maksuaikataulua nopeammin yleensä ilman kuluja. Lyhentämällä lainaa nopeammin säästät korko- ja tilinhoitokuluissa.
Jos sinulle on kertynyt maksettavaksi luottokorttivelkaa ja osamaksuja, joiden korkokulut ovat korkeat, voi näiden korvaaminen edullisemmalla lainalla tuoda huomattavankin säästön. Lainalla saa muut velat kuitattua pois kerralla, jolloin maksettavaksi jää vain lainan lyhennys. Tämä helpottaa myös laskujen hoitamista, kun useista maksuista ei tarvitse huolehtia erikseen.
Kilpailuta kulutusluotot Etuan kautta ja löydä edullinen laina jo tänään!
Lue myös: Mikä on kulutusluotto ja mistä se kannattaa ottaa?
