Ylimääräinen lainanlyhennys on tehokas tapa hallita ja nopeuttaa velan maksua, mutta sen hyödyntäminen vaatii ymmärrystä ja strategiaa. Tässä artikkelissa käymme läpi ylimääräisen lainanlyhennyksen eri aspektit.
Sisällysluettelo
Mikä on ylimääräinen lainanlyhennys?
Ylimääräinen lainanlyhennys on ylimääräinen maksusuoritus, joka kohdistetaan lainan pääomaan sovitun kuukausierän lisäksi. Tämä voi vähentää kokonaiskorkokustannuksia ja lyhentää laina-aikaa.
Hyödyt ylimääräisestä lainanlyhennyksestä:
- Korkokustannusten väheneminen: Mitä nopeammin lainapääoma pienenee, sitä vähemmän korkoa kertyy.
- Laina-ajan lyhentyminen: Voit maksaa lainasi etuajassa pois ja vapauttaa näin varoja muihin tarkoituksiin.
- Joustavuus taloudenhallinnassa: Voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä silloin, kun sinulla on siihen varaa.
Mitä ottaa huomioon ennen ylimääräistä lainanlyhennystä:
- Lisäkulut: Jotkut lainantarjoajat saattavat periä maksun ylimääräisistä lyhennyksistä.
- Sijoitustuottojen menetys: Jos sijoitustesi tuotto on suurempi kuin lainan korko, ylimääräinen lyhennys ei välttämättä ole paras vaihtoehto.
- Lainaehtojen tarkistaminen: Varmista, että lainassasi ei ole rajoituksia tai maksuja ylimääräisistä lyhennyksistä.
- Taloudellinen tilanne: Arvioi, onko sinulla varaa ylimääräiseen lyhennykseen ilman, että se vaarantaa muut taloudelliset tavoitteesi.
Kannattaako ylimääräinen lainanlyhennys?
Kulutusluoton ylimääräinen lainalyhennys pienentää kulutusluoton kustannuksia ja mahdollistaa lainan nopean takaisinmaksun. Se voi olla käytännöllinen tapa parantaa omaa taloustilannetta pitkällä aikavälillä. On hyvä varmistaa, että omat varat riittävät muihin menoihin ylimääräisen lainanlyhennyksen jälkeen ja toisaalta onko jokin kalliimpi laina, joka kannattaisi maksaa ensin pois.
Esimerkki kulutusluoton nopeasta takaisinmaksusta: Oletetaan, että sinulla on 5000 euron kulutusluotto, jonka korko on 7 % ja takaisinmaksuaika on 3 vuotta. Kuukausieräsi on tällöin noin 154,36 euroa.
Jos päätät maksaa ylimääräisen 2000 euron lyhennyksen ensimmäisen vuoden jälkeen, uusi kuukausieräsi olisi noin 111,29 euroa, ja laina-aika lyhenisi vuoden ja 2 kuukautta. Tällöin uusi laina-aika olisi vuosi ja 10 kuukautta. Alla oleva laskelma on teoreettinen esimerkki, jonka tarkoitus on selventää ylimääräisen lainanlyhennyksen potentiaalisia vaikutuksia lainanmaksuun.
Lainojen korot ovat aina asiakaskohtaisia. Näet yksilöllisen koron ja muut lainan ehdot, kuten todellisen vuosikoron, kk-erän ja laina-ajan, kun täytät lainahakemuksen. Hakemus on täysin ilmainen eikä sido sinua mihinkään. Valitse sinulle sopiva laina-aika 1-18 vuoden väliltä. Halutessasi voit maksaa lainan määräaikaa nopeammin takaisin. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 6 %–20 %, vuosittaiset lainakustannukset 0–150 €, summa 500–70 000 €. Esimerkki: 15 000 euron laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %. Laina-aika 10 vuotta, avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 21 490,80 €.
| Lainan tyyppi | Alkuperäinen pääoma | Ylimääräinen lyhennys | Uusi pääoma | Alkuperäinen kuukausierä | Uusi kuukausierä | Laina-ajan lyhennys |
| Kulutusluotto | 5 000 € | 2 000 € | 3 000 € | 154,36 € | 111,29 € | 1 vuosi 2 kuukautta |
Asuntolainan ylimääräinen lainanlyhennys
Asuntolainan ylimääräinen lainanlyhennys on pätevä keino korkokulujen säästämiseen ja laina-ajan lyhentämiseen. Kun maksat asuntolainaa ylimääräisillä lyhennyksillä, lainapääoma pienenee nopeammin, mikä vähentää kertyvää korkoa ja lyhentää laina-aikaa.
Esimerkkilaskelma: Sinulla on 100 000 euron asuntolaina 2 % korolla 20 vuoden ajan, jolloin kuukausieräsi on 505 €. Jos päätät maksaa 100 € ylimääräisen lainanlyhennyksen kuukausittain (605 €/kk), laina-aika lyhenee vuosilla ja säästät tuhansia korkokuluissa.
| Lainan alkuperäinen kesto | Uusi laina-aika ylimääräisellä lyhennyksellä | Säästetty korko |
| 20 vuotta | 17 vuotta ja 2 kuukautta | 4 980 € |
Ylhäällä nähtävä laskelma on esimerkki ja olettaa, että korko pysyy samana koko laina-ajan ja että ylimääräisiä lyhennyksiä tehdään säännöllisesti joka kuukausi. Todelliset luvut voivat vaihdella lainan ehtojen, korkotason muutosten ja muiden tekijöiden mukaan. Tämä esimerkki antaa kuitenkin hyvän kuvan siitä, miten ylimääräiset lyhennykset voivat vaikuttaa lainan kestoon ja kokonaiskorkokuluihin.
Yhteenveto
Ylimääräiset lainanlyhennykset voivat olla tehokas tapa säästää korkokuluissa ja nopeuttaa velan maksua, mutta niiden toteuttaminen vaatii huolellista suunnittelua ja taloudellista harkintaa. Ennen ylimääräisen lyhennyksen tekemistä on tärkeää arvioida oma taloudellinen tilanne ja varmistaa, että se ei vaaranna muita taloudellisia tavoitteita tai tarpeellista taloudellista puskuria.
